Comment racheter son capital assurance vie ?

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L’assurance vie est un placement à moyen-long terme qui procure un maximum d’avantages fiscaux au-delà de 8 ans d’épargne. A tout moment, votre argent reste disponible grâce à un rachat partiel ou total. Harmonie Mutuelle, partenaire de votre vie quotidienne, vous explique comment racheter votre capital assurance vie en fonction de vos besoins.

Rachat partiel ou total de votre assurance vie ?

L'argent placé sur votre contrat d'assurance vie n'est pas bloqué, il reste disponible à tout moment pour réaliser vos projets. Voici comment racheter votre capital assurance vie, grâce à deux solutions :

Le rachat total d'assurance vie

Vous disposez de l'intégralité des sommes placées ainsi que des intérêts générés au fil des années (après imposition). Un courrier avec accusé de réception adressé à votre assureur, avec pièces justificatives et numéro de contrat, suffit. En conséquence, ce rachat total entraîne la fermeture automatique de votre contrat d'assurance vie et la perte de votre antériorité fiscale.

Le rachat partiel d'assurance vie

Le rachat partiel de votre contrat d'assurance vie suffit peut-être à financer votre projet ou votre besoin d’argent ponctuel. Il existe sous deux formes :
 

  • Un rachat partiel ponctuel pour retirer une partie de votre épargne à titre exceptionnel.

  • Un rachat partiel programmé pour recevoir une somme d'argent définie au rythme de votre choix.

    Par exemple, en cas de besoin, vous pouvez recevoir 500€ tous les mois ou 1500€ tous les trimestres, jusqu'à épuisement de votre capital acquis ou sur une période déterminée.

Dans quelles situations effectuer un rachat d'assurance vie ?

Votre contrat d'assurance vie est un placement flexible qui s'adapte aux différentes étapes de votre vie. Le rachat, qu'il soit partiel ou total, répond à de nombreux besoins selon votre situation. Découvrez les cas où demander un rachat peut s'avérer pertinent.
 

Pour financer un projet immobilier

L'achat d'une résidence ou des travaux de rénovation sont des moments où effectuer un rachat partiel peut être judicieux. Vous pouvez ainsi compléter votre apport personnel tout en tenant compte de la fiscalité applicable selon la date des versements effectués.
 

Pour faire face à un imprévu financier

Un rachat partiel vous permet de disposer rapidement de liquidités sans déséquilibrer votre budget mensuel. Dans ce cas, seuls les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux et à l'imposition, préservant ainsi une partie de votre capital.
 

Pour compléter vos revenus à la retraite

À l'heure de la retraite, des rachats partiels programmés peuvent constituer un complément de revenu régulier. Pour optimiser cette solution d'épargne retraite, tenez compte de l'abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple après huit ans de détention du contrat.
 

Pour réorienter votre épargne

Si d'autres produits ou supports d'investissement (fonds en euros ou unités de compte) correspondent mieux à vos objectifs, un rachat total peut être envisagé. Toutefois, faire un rachat total mettra fin au contrat et vous perdrez l'antériorité fiscale.
 

Nos services d'aide et d'accompagnement vous permettent d'analyser toutes les conditions avant d'effectuer une demande de rachat, en prenant en compte votre tranche marginale d'imposition et le prélèvement forfaitaire libératoire applicable.
 

Que coûte un rachat d’assurance vie ? 

Sur l’assurance vie proposée par Harmonie Mutuelle, vous récupérez vos capitaux de façon libre et sans frais. Pour éviter les mauvaises surprises, vérifiez les frais liés à votre assurance vie au moment de souscrire !

La valeur de rachat de votre contrat d'assurance vie est communiquée tous les ans par l’assureur, sur votre relevé annuel. Elle correspond aux versements effectués, ajoutés aux intérêts capitalisés.

Le rachat de votre capital assurance vie est soumis à taxation, qui dépend de la date de vos versements et de l’ancienneté de votre contrat.

Si vous avez souscrit votre contrat d'assurance vie après le 27 septembre 2017 
 

  • Pour un rachat (retrait) entre 0 et 8 ans après la date de souscription, le prélèvement forfaitaire unique sera de 12,8% uniquement sur les intérêts.

  • Pour un rachat après 8 ans, le prélèvement forfaitaire unique sera de 7,5% pour les intérêts correspondant à des versements jusqu'à 150 000 € maximum et de 12,8% pour les intérêts correspondant à des versements au-delà des 150 000 €.
    Vous serez exonéré d'impôts à hauteur de 4 600 € d'intérêts si vous êtes célibataire, veuf ou divorcé et 9 200 € d'intérêts si vous êtes marié ou pacsé. Le prélèvement forfaitaire libératoire s'appliquera seulement sur la partie des intérêts qui dépasse ces exonérations.

Si vous avez souscrit votre contrat d'assurance vie avant le 27 septembre 2017
 

  • Pour un rachat entre 0 et 4 ans d'ancienneté, les intérêts seront soumis à un prélèvement forfaitaire libératoire de 35%.

  • Pour un rachat entre 4 et 8 ans, le prélèvement forfaitaire libératoire sera de 15%.

  • Pour un rachat après 8 ans, le prélèvement forfaitaire libératoire sera de seulement 7,5%. Au-delà de 8 ans, vous serez exonéré d'impôts à hauteur de 4 600 € d'intérêts si vous êtes célibataire, veuf ou divorcé et 9 200 € d'intérêts si vous êtes marié ou pacsé.
     

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