Assurance emprunteur : comment mes cotisations sont-elles calculées ?

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Mis à jour le 22 septembre 2023


Avant de souscrire une assurance de prêt, vous souhaitez comprendre comment est calculé le montant de vos cotisations. Pour vous accompagner dans votre projet immobilier, Harmonie Mutuelle vous éclaire sur les éléments qui influent sur le coût de votre contrat.

Anticiper le coût de mon assurance emprunteur

Lors de l'accord de votre prêt bancaire, vous êtes amenés à souscrire une assurance de prêt immobilier afin de sécuriser le remboursement de votre crédit en cas d'aléas de santé.

Dans ce cadre, il est sans doute important pour vous de savoir :

  • Le montant de vos mensualités. La part de votre assurance emprunteur sur le coût global de votre crédit immobilier représente environ un tiers du montant total. Anticipez ce coût afin d'ajuster votre budget en conséquence.

  • Si votre assurance est compétitive : décrypter les éléments qui conditionnent le coût de votre assurance, c'est aussi l'occasion de vérifier si celle-ci est réellement avantageuse. Dans le cas contraire, faites jouer la concurrence ! Il est en effet possible de changer d'assurance de prêt afin de choisir celle qui vous convient le mieux en matière de tarif et de garanties.

Quels facteurs impactent le montant de mon assurance de prêt immobilier ?

Le type de contrat choisi :

  • Le contrat groupe est généralement proposé par la banque qui vous octroie le prêt immobilier. Sa particularité : une couverture type dans laquelle les risques sont mutualisés avec tous les autres emprunteurs.


  • Le contrat individuel est souscrit auprès d'un tiers par délégation d'assurance. Sa particularité : une couverture sur-mesure en fonction de votre profil de risque. Le prix est lui aussi individualisé.

Le profil de l'emprunteur :

Pour déterminer votre tarif, l'assureur évalue le degré de risque qu'il prend en acceptant d'assurer votre crédit, selon différents critères :

  • Le montant emprunté : le capital assuré se calcule en fonction du montant emprunté et de la quotité choisie (la part du capital emprunté garantie par votre assurance de prêt). Le risque n'est pas le même pour un prêt de 50 000€ ou un prêt de 500 000€.

  • La durée du prêt et votre âge : le risque est a priori moins risqué si vous avez 30 ans et non 50 lors de la souscription d'un prêt sur 20 ans.

  • Votre état de santé : de même, si vous avez des problèmes de santé chroniques, si vous êtes fumeur ou non fumeur... Votre profil est considéré comme plus à risque par votre assureur.

  • Votre statut professionnel : exercez-vous une profession à risque ? Réalisez-vous des déplacements fréquents ?

Votre assureur est en mesure de vous faire une proposition tarifaire personnalisée. S'il estime que vous présentez un risque médical aggravé ou une activité professionnelle sportive dite "à risque", il peut ajouter une surprime (un surcoût) ou une clause d'exclusion (la non prise en charge) sur certaines de vos garanties. Vous êtes en droit de refuser et de vous tourner vers une autre assurance de prêt.

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Contrat Protection Emprunteur souscrit auprès de Harmonie Mutuelle (Mutuelle soumise aux dispositions du Livre II du Code de la Mutualité, n° Siren 538 518 473, numéro LEI 969500JLU5ZH89G4TD57. Siège social : 143, rue Blomet - 75015 Paris) par l’AMEPS (association loi 1901. Siège social : 23 boulevard Jean Jaurès - 45000 Orléans), distribué et géré par TWINSEO (SAS au capital de 250 000 € - RCS LYON n°821 873 734, courtier immatriculé à l’Orias sous le n° 16005411 (www.orias.fr), Siège Social : 2 quai du Commerce, 69009 LYON).