Pour booster le rendement de votre contrat d'assurance vie, vous pouvez investir sur un contrat multisupports, qui comprend une partie d’investissement sur des fonds en euros et une autre en Unités de Compte. Bien accompagné par Harmonie Mutuelle, mettez au point une stratégie adaptée à vos objectifs…
Comprendre les fonds en euros et Unités de Compte (UC)
Ils sont généralement composés d'obligations (françaises la plupart du temps), d'emprunts d'Etat ou de bons du Trésor. Ces produits financiers stables, peu soumis aux aléas des marchés financiers, bénéficient d’un rendement assez régulier.
De plus, lorsque vous investissez votre capital sur un fonds en euros, celui-ci est garanti. Pour 1000 euros investis en fonds en euros, vous avez l'assurance de récupérer au minimum votre mise de départ de 1000 euros et de toucher des intérêts.
Leur rendement (autour de 1% pour l’année 2020) varie selon divers facteurs, mais représente toujours un taux plus intéressant que le livret A (seulement 0,50 % d’intérêt en 2020) pour une épargne qui reste disponible.
Ce sont des supports financiers, soumis aux aléas des marchés sur lesquelles elles sont investies. Elles sont réparties sur des obligations d'Etats ou d'entreprises, des actions de sociétés cotées en bourse, du patrimoine immobilier (SCI, SCPI), des valeurs mobilières (FCP, Sicav) ou encore des fonds négociés en bourse (FNB).
Quand vous investissez votre assurance vie en Unités de Compte, son montant n'est pas exprimé en euros, mais en nombre de parts d'une ou plusieurs UC, qui varient en fonction de leur cours du jour. Elles sont donc sensibles aux hausses et aux baisses des marchés financiers ou immobiliers et votre capital investi n'est pas garanti. Lorsque vous investissez 1000 euros en UC, vous pouvez en perdre tout ou partie. Ce risque plus grand est compensé par un rendement potentiel également plus élevé.
Quelle stratégie d’investissement pour votre assurance vie ?
Si vous optez pour un contrat multisupports, vous pouvez placer une partie de votre capital sur des fonds en euros et une partie en Unités de Compte. Harmonie Mutuelle vous accompagne dans ce choix, qui oblige à être bien informé, pour vous aider à protéger et valoriser votre capital.
Voici quelques conseils utiles :
- Précisez votre objectif de placement
Assurer l’avenir de vos enfants, préparer votre retraite, dynamiser votre épargne, transmettre un capital... Dans chaque cas de figure, votre stratégie de placement sera différente…
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Interrogez votre horizon de placement
Si vos projets se pensent à long terme, pourquoi ne pas prendre quelques risques maintenant et sécuriser votre patrimoine à l’approche de l’échéance ? Vous pouvez par exemple répartir votre contrat à 70% en Unités de Compte et 30% en fonds euros à son ouverture, puis rééquilibrer à 50% en Unités de Compte et 50 % en fonds en euros en milieu de vie du contrat, puis finir à 10% en Unités de Compte et 90% en fonds en euros à l'approche de votre projet.
- Sécurisez vos besoins de liquidités
Les fonds en euros sécurisent votre épargne. A l'inverse, en cas de rachat de votre capital investit sur des supports en unités de compte, dans un contexte moins avantageux, (baisse des marchés financiers), vous pouvez perdre de l’argent.
- Respectez votre appétence au risque
Nous ne sommes pas tous égaux face au risque que nous sommes prêts à consentir pour valoriser notre épargne dans l’espoir de gains plus élevés.
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Qu'est-ce qu'un fonds en euros pour une assurance vie ?
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Un contrat d'assurance vie multisupports peut s'articuler entre des fonds en euros et des Unités de Compte (UC). C’est une bonne solution pour diversifier votre épargne et en espérer plus de performance. Pour Harmonie Mutuelle, assureur responsable, ces placements s’adressent à des épargnants éclairés, car ils peuvent aussi être risqués.
Prévention des chutes : comment aménager votre logement ?
En vieillissant, vous êtes nombreux à souhaiter vivre chez vous le plus longtemps possible. Pour cela, il est essentiel d'adapter votre logement, pour le rendre plus facile à vivre, en prévision de vos vieux jours. Travaux, aides, assurance... Harmonie Mutuelle fait le point sur les aménagements possibles pour améliorer votre quotidien !
Aménager votre logement : une nécessité pour garder son autonomie plus longtemps
Les chutes constituent plus de 80% des accidents de la vie courante chez les plus de 65 ans et malheureusement, la première cause de décès accidentel chez les séniors.
Alors que la majorité des séniors aspire à vivre chez eux aussi longtemps que possible, ils sont 46% à estimer que leur logement n'est pas adapté à leurs besoins futurs*. Pour le rendre fonctionnel, certains aménagements sont donc à prévoir.
Adapter votre logement est essentiel pour que vous puissiez y vivre dans les meilleures conditions, et ainsi retarder le recours à une maison de retraite !
Prévention des chutes : quels aménagements prévoir ?
Vous êtes toujours autonome et encore plein d'énergie : c'est le bon moment pour vous de faire le point sur les aménagements à prévoir afin de rendre votre maison plus fonctionnelle et plus sécurisante.
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La circulation
Facilitez au maximum vos déplacements : n'encombrez pas les espaces de circulation et vérifiez que les différentes pièces sont accessibles en fauteuil roulant. Assurez-vous de sécuriser vos escaliers avec des rampes solides sur toute leur longueur; et si besoin, faites installer un monte-escalier.
- Les équipements
Selon vos besoins à venir, certains aménagements spécifiques peuvent d'ores et déjà être lancés :
> Installez une douche à l'italienne à la place de votre baignoire ;
> Optez pour des WC surélevés ;
> Songez à prévoir la pose de volets roulants automatisés, de revêtements de sol antidérapants...
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L'éclairage, un point clé dans la prévention des accidents de la vie courante et en particulier des chutes.
Assurez-vous que chaque pièce, couloir, cage d'escalier, est suffisamment éclairé. Placez une lampe de chevet sur votre table de nuit ou un interrupteur afin de pouvoir allumer une lumière depuis votre lit, lorsque vous devez vous lever en pleine nuit.
Équipez votre extérieur (perron, jardin...) de lampes à allumages automatiques en cas de mouvements. Cela vous évitera de rentrer chez vous dans la pénombre lorsque la nuit est tombée.
Les aides à votre disposition
En fonction des travaux d'aménagement à réaliser, la facture peut vite monter.
Il existe différents types d'aides pour vous permettre de réaliser vos travaux tout en sécurisant vos finances.
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En cas de perte d'autonomie et sous conditions de ressources, l'Agence Nationale de l'Habitat (ANAH) propose une aide baptisée « Habiter facile ». Le montant de l'aide pour l'aménagement du logement des personnes âgées est plafonné à 10 000 euros selon vos ressources.
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Votre caisse d'assurance retraite peut prendre spécifiquement en charge certains travaux : l'accessibilité de votre logement, le changement de revêtement de sols, les sanitaires ou bien encore l'isolation.
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Le Conseil départemental de votre lieu de résidence, dans le cadre de l'Allocation Personnalisée d'Autonomie (APA) subventionne certains aménagements de l'habitat.
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Des aides fiscales, sous forme de crédit d'impôt, peuvent également vous être accordées au regard de certaines dépenses pour installer des équipements pour personnes âgées et/ou handicapées.
Protégez-vous en cas de chute grâce une assurance accident de la vie
Chez vous, dans votre cuisine, dans votre jardin, durant vos loisirs et même en voyage, vous n'êtes pas à l'abri d'un accident. Selon la gravité de vos blessures, votre quotidien peut s'en trouver bouleversé.
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Il n'y a pas d'âge pour s'adonner au plaisir de l'évasion et des voyages. A la retraite, vous pouvez enfin profiter de votre temps libre pour découvrir le monde ! A vos côtés au quotidien, nous portons aussi notre engagement lors de vos projets de voyage. Harmonie Mutuelle vous distille quelques conseils pour ne ramener que de bons souvenirs de vos aventures.
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Bricolage, jardinage : que faire en cas d'accident ?
Bricoleurs chevronnés ou amateurs, vous êtes près de 300 000 chaque année à affluer vers les urgences pour une manipulation qui a mal tournée... Afin d’éviter le pire, Harmonie Mutuelle vous rappelle les premiers gestes salvateurs en cas d'accident. Sans oublier que souscrire une bonne Garantie Accidents de la Vie est souvent le geste le plus salvateur !
Source :
*Baromètre IFS/Domitys « Qui sont les seniors ? ».
Invalidité d’un salarié : compenser sa perte de revenus
Si l’un de vos collaborateurs se trouve dans l’incapacité de poursuivre son activité professionnelle, il peut percevoir une pension d’invalidité par la Sécurité sociale, souvent trop faible. Parce que protéger vos salariés, c'est aussi les aider à maintenir leur niveau de vie, Harmonie Mutuelle vous accompagne et complète leur couverture.
Le régime de base couvre partiellement la perte de revenu
Après un accident ou une maladie invalidante d’origine non professionnelle, votre salarié peut percevoir une pension d’invalidité qui se calcule en fonction du revenu annuel moyen (RAAM), à partir des dix meilleures années de son activité et dans la limite du plafond annuel de la sécurité sociale (41 132 € en 2024). Son montant dépend de la catégorie d’invalidité (au nombre de trois) attribuée par le médecin-conseil de la caisse d’assurance maladie.
les 3 catégories d’invalidité
Une solution sur mesure
pour accompagner les besoins de votre entreprise
Votre TPE est-elle suffisamment attractive pour recruter et fidéliser vos salariés ?
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- Répondez à quelques questions en 5 minutes
- Visualisez immédiatement votre niveau d’attractivité
- Recevez gratuitement par mail l’analyse détaillée de la situation de votre entreprise et nos conseils pratiques.
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Comprendre la prévoyance collective
Vous êtes dirigeant et la protection de vos salariés est une préoccupation majeure ? Protégez vos collaborateurs et leur famille des aléas de la vie avec un contrat prévoyance : un régime de protection sociale mis en place au sein de l' entreprise (TPE-PME) qui complète les prestations du régime obligatoire de la Sécurité sociale.
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Décès d’un salarié : protéger l’avenir de ses proches
En cas de décès d’un collaborateur, ses proches bénéficient des prestations de base de la Sécurité sociale. En tant qu’employeur, vous pouvez décider de leur offrir une protection supplémentaire avec une assurance complémentaire sur le risque décès. Harmonie Mutuelle vous accompagne, vous, vos salariés et leurs proches, dans cette épreuve.
Décès d’un salarié : protéger l’avenir de ses proches
En cas de décès d’un collaborateur, ses proches bénéficient des prestations de base de la Sécurité sociale. En tant qu’employeur, vous pouvez décider de leur offrir une protection supplémentaire avec une assurance complémentaire sur le risque décès. Harmonie Mutuelle vous accompagne, vous, vos salariés et leurs proches, dans cette épreuve.
La garantie de base pour les proches du salarié décédé
En cas de décès d’un de vos salariés, ses ayants droit bénéficient d’une prestation de base de la Sécurité sociale (3 910 € au 1er avril 2024) pour compenser les dépenses liées à cette disparition.
Par « ayants droit », on entend le conjoint (ou partenaire lié par un Pacs), à défaut, les enfants ou les ascendants.
Pour que la Caisse Primaire d’Assurance Maladie verse ce capital décès, il faut que le salarié décédé ait plus de trois mois d’ancienneté dans votre entreprise.
L’obligation de couvrir le risque décès pour vos cadres
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Arrêt de travail : assurez les meilleures conditions à vos salariés !
Pour une TPE ou une PME, l’arrêt de travail d'un salarié peut avoir de lourdes conséquences. En complément des prestations de la Caisse Primaire d’assurance Maladie (CPAM), Harmonie Mutuelle vous aide à faire face et soutient vos collaborateurs en cas de maladie ou d'accident.
Plébiscitée pour ses perspectives de rendement, sa souplesse et son cadre fiscal très avantageux, l'assurance vie est un instrument idéal pour préparer la transmission. Tous nos conseils pour vous aider à épargner efficacement en vue d'un projet de transmission.
L'assurance vie est une solution d'épargne privilégiée par les Français. Elle reste d’ailleurs, en 2020, le premier support d'épargne pour préparer ses projets. Et pour cause, sa fiscalité avantageuse (surtout passé 8 ans) est encore plus intéressante dans le cadre d’une transmission. En effet, le capital accumulé sur un contrat d'assurance vie n’entre pas dans la succession (héritage) et échappe aux droits de succession (taxes) pour les bénéficiaires désignés. Vous voulez transmettre un capital à ceux qui vous sont chers ? L'assurance vie pourrait répondre à vos attentes.
5 atouts pour organiser sa transmission
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L'assurance vie est le seul placement qui intègre une clause bénéficiaire permettant de désigner la ou les personne(s) à qui reviendront les capitaux accumulés en cas de décès de l'assuré en cours de vie du contrat,
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Le ou les bénéficiaire(s) peuvent être choisi librement par l'assuré, héritiers légaux ou non. Conjoint(e), enfant(s), petits-enfants, mais aussi un parent éloigné ou une personne extérieure à la famille.
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L’assurance vie vous autorise à avantager les personnes de votre choix. Vous déterminez librement la répartition des capitaux entre chaque bénéficiaire (par exemple : 10% à l'un, 90% à l'autre),
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Les capitaux de l'assurance vie n'entrent pas dans l'actif successoral (patrimoine mobilier, foncier etc.),
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Le contrat d'assurance vie bénéficie d'avantages et d'abattements fiscaux uniques.
Comment transmettre le capital de votre assurance vie ?
3 choses à savoir sur la clause bénéficiaire du contrat d'assurance vie pour réussir son projet de transmission :
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Tout contrat d'assurance vie comporte une clause bénéficiaire qui permet de transmettre simplement votre capital accumulé aux personnes de votre choix,
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Elle doit être renseignée très précisément pour répondre à votre volonté, au moment de la signature du contrat. Elle prend effet à votre décès, si votre contrat est encore en cours,
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Elle peut être modifiée à tout moment, sauf si elle a déjà fait l'objet d'une acceptation de la part du ou des bénéficiaires. Il vous faudra alors leur accord pour la modifier.
L'avantage de la garantie plancher
L'assurance vie proposée par Harmonie Mutuelle intègre une garantie plancher (décès) pour protéger votre capital et vos bénéficiaires.
La garantie plancher/décès, incluse dans le contrat d'assurance vie d'Harmonie Mutuelle, protège vos bénéficiaires contre les moins-values éventuelles des contrats multisupports en cas de baisse des marchés financiers. Elle leur assure de toucher a minima un montant égal aux versements déjà effectués, nets de frais sur versement et frais de gestion (en cas de décès jusqu'au 31 décembre qui suit le 75ème anniversaire de l'assuré et dans la limite de 250 000 € par adhésion).
Quelle imposition pour les capitaux décès en assurance vie ?
Le conjoint ou partenaire pacsé (hors concubin) est totalement exonéré de droits de succession, quel que soit le montant transmis en cas de décès. En revanche, deux dispositifs fiscaux s'appliquent pour les autres bénéficiaires. Ils permettent de transmettre un capital à conditions très avantageuses.
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L'assurance vie et l'assurance décès permettent toutes les deux d'anticiper les aléas de la vie, mais leur objectif et leur fonctionnement sont très différents. Harmonie Mutuelle vous explique comment ces deux solutions peuvent vous permettre de mettre vos proches à l'abri.
Bien vieillir : quel sport pour profiter de votre retraite ?
La pratique régulière d'une activité physique est essentielle pour maintenir votre capital santé et ralentir les effets du vieillissement. Mais pas n'importe laquelle ! Engagée dans une démarche active de prévention santé, Harmonie Mutuelle vous aide à choisir le sport adapté à votre rythme de vie et à votre état de santé.
Sport, la solution anti-âge
Nous vivons aujourd'hui de plus en plus longtemps... Si possible en bonne santé ! A la retraite, Il est possible de préserver votre capital santé et de réduire le risque de dépendance, grâce à l'activité physique. Formidable compagnon du bien vieillir, le sport agit en effet sur :
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Le maintien de la masse musculaire. Celle-ci diminue de manière importante après 50 ans, souvent accompagnée d'une perte de mobilité et d'équilibre.
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Le système nerveux. Lorsque vous pratiquez une activité physique, votre corps sécrète des hormones comme l'adrénaline, la sérotonine qui auront un rôle positif sur votre état de stress, votre humeur, votre sommeil...
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La prévention de certaines maladies : maladies cardiovasculaires, diabète, hypertension, cancers... Des études démontrent en effet les bienfaits de l’activité physique : diminution du risque de récidive pour certains cancers, réduction de la consommation de médicaments selon les pathologies…
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Le fonctionnement cérébral grâce à la stimulation des fonctions cognitives du cerveau (mémoire, langage, raisonnement...)
Quel sport pratiquer à l'heure de la retraite ?
Les bienfaits du sport sur la santé ne sont plus à démontrer. Pourtant, plus de la moitié des seniors qui pratiquent peu ou pas du tout de sport ont le sentiment d'être trop âgés pour se mettre au sport (59%) et ont peur de ne pas réussir physiquement (62%).
Il n'existe pas de réel frein à la pratique d'un sport, le principal étant de le choisir en fonction de votre état de santé. Voici quelques conseils pour trouver le sport qui vous convient :
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Privilégiez une pratique douce et régulière ;
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Evitez les activités brèves, intenses ou traumatisantes pour les articulations ;
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Si vous souffrez d'une maladie chronique ou d'une affection de longue durée (ALD), le sport peut faire l'objet d'une prescription médicale dans le cadre d'un traitement thérapeutique. Retrouvez la liste des maladies reconnues par l'Assurance Maladie ;
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N'oubliez pas les activités physiques du quotidien, en dehors de toute pratique sportive : jardinage, ménage...
Si vous vous apprêtez à reprendre une activité sportive, pensez à faire le point avec votre médecin, qui vous orientera en fonction de votre état de santé.
Le top 4 des sports à pratiquer pour les seniors :
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La marche est une activité praticable n'importe où, qui sollicite l'ensemble du corps sans brutalité. Plus sportive, la randonnée ou marche nordique a des effets positifs sur le système cardio-vasculaire ;
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La natation est idéale pour les personnes souffrant d'arthrose. Pour tous, elle est bénéfique pour la coordination motrice, tout en musclant en douceur bras, jambes, dos ;
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Les activités douces (gym, pilate, yoga...) se pratiquent en groupe et permettent de conserver souplesse et équilibre ;
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Le vélo fait parti des sports pleinement adaptés pour les seniors, bénéfique pour la circulation sanguine, la respiration et l’équilibre.
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Devenir grand-parent marque le début d'une nouvelle aventure familiale. Au delà de leur implication affective, les grands-parents jouent également un rôle financier au profit de la jeune génération. Et côté protection, comment couvrir ses petits-enfants s'ils se blessent à votre domicile ?
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Sources :
Baromètre Sport Santé, 8ème édition, Fédération Française d'Education Physique et de Gymnastique Volontaire.
Physical activity, fitness, glucose homeostasis, and brain morphology in twins, université Jyväskylä, 2015.