Le Plan d'Epargne Retraite Collectif (PERCOL/PERCOLI)

Le burn-out ou épuisement professionnel

L’OMS définit le burn-out (ou épuisement professionnel) comme « un syndrome résultant d'un stress chronique au travail qui n'a pas été géré avec succès ». Il ne touche pas uniquement les travailleurs salariés. Avant la crise de la COVID-19, 17,5 % des dirigeants de TPE-PME étaient concernés, soit environ 560 000 dirigeants. Les facteurs de risque diffèrent entre le salariat et l’entrepreneuriat1. S’il n’est pas détecté dès les premiers signes, l’épuisement professionnel (physique, émotionnel et mental) peut conduire à une rupture physique (maladies cardio-vasculaires, cancers, paralysies...) conduisant à une incapacité de travail.

1 TORRES O. et C. KINOWSKI-MOYSAN (2019), “Dépistage de l’épuisement et prévention du burnout des dirigeants de PME : d’une recherche académique à une valorisation sociétale”, Revue Française de Gestion, n° 284, pp. 171-189.

C’est pourquoi la CPME et Harmonie Mutuelle-Groupe VYV, s’engagent avec des actions concrètes pour permettre aux dirigeants de PME d’accéder à des dispositifs de prévention et d’accompagnement dédiés afin de détecter et limiter les risques d’épuisement professionnel.

"Le dirigeant est le moteur de l’entreprise. Le jour où il est épuisé c’est toute l’entreprise et ses salariés qui sont en danger. Cette posture est exigeante, plus encore en période de confinement. C’est pourquoi, prévenir le burn-out des dirigeants et les accompagner à remonter la pente c’est à la fois protéger des vies humaines mais aussi sauvegarder le tissu entrepreneurial français dont nous avons besoin et sommes fiers." déclare Stéphane Junique, Président d’Harmonie Mutuelle.

Un risque d’épuisement professionnel accentué avec le contexte sanitaire

Deux tiers des dirigeants interrogés se sentent en bonne santé physique et psychologique. Néanmoins, un répondant sur deux déclare rencontrer des troubles du sommeil et 20% d’entre eux sont identifiés, selon la méthodologie mise en place par l’étude, comme présentant des risques forts de burn-out. Pour la moitié de cette population à risques, (soit 10% du total des répondants), le risque d’épuisement professionnel est élevé.

Durant le premier confinement, la part de dirigeants de PME présentant des risques forts de burn-out a augmenté de 14,5 points (34,5 %) et le niveau global d’épuisement est ainsi passé de 2,89 à 3,38 points sur une échelle de 1 à 7.

L’étude révèle même que 9,2% des répondants sont sujets à un risque de burn-out nécessitant l’aide rapide d’un professionnel de santé. Parmi les facteurs d’amplification du risque, on note le fait d’être employeur ou d’exercer cette responsabilité par « nécessité » plutôt que par choix.

Faire évoluer le droit en vigueur pour prévenir et protéger

Actuellement, les procédures liées à un dépôt de bilan peuvent engager le patrimoine personnel d’un chef d’entreprise pendant un an. La CPME propose de faire supporter ces dettes par la personne morale et non par la personne physique. Elle propose de faire entrer le montant total des dettes sociales personnelles de l’indépendant (dues et non payées) durant son activité professionnelle dans la procédure collective en cas de liquidation, ou dans le plan en cas de redressement ou de procédure de sauvegarde. La CPME échange avec le Gouvernement en ce sens. Cette protection est d’autant plus essentielle et urgente que la crise économique liée à la COVID-19 aggrave la situation des entrepreneurs.

François Asselin, Président de la CPME prévient : « Nous ne pourrons pas relancer l’économie sans les femmes et les hommes qui prennent des risques pour créer l’emploi en France : les entrepreneurs. N’ajoutons pas des dégâts humains aux dégâts économiques de la crise. C’est pour cela que la CPME se mobilise pour protéger non seulement l’entreprise, mais aussi la personne du chef d’entreprise ! »

Les Groupements de Prévention Agréés (GPA) : désamorcer les difficultés rencontrées

Pour accompagner les entreprises en difficulté, la CPME et Régions de France ont créé les Groupements de Prévention Agréés (GPA). Expérimentés en Centre-Val de Loire en 2019, ils ont été étendus depuis janvier 2020 à 5 autres régions. Le GPA (inscrit dans le Code de commerce) détecte les difficultés des entreprises et leur vulnérabilité afin d’éviter l’écueil des enrôlements aux tribunaux de commerce. Les GPA sont dénués d’enjeux commerciaux entre les accompagnants et les bénéficiaires. Un accord a par ailleurs été conclu avec le réseau Entente des Générations pour l’Emploi et l’Entreprise

(EGEE) pour que le bénévolat s’ouvre à l’encadrement des entreprises. Le GPA peut ainsi compter sur l’expertise et le soutien de 50% d’anciens dirigeants, chefs d’entreprise et cadres, et de 50% d’institutionnels ou de professions libérales pour oeuvrer auprès des dirigeants en difficulté. Ces réseaux agissent avec la reconnaissance de l’ensemble des partenaires institutionnels et des « lanceurs d’alerte ».

L’objectif est d’accroître ce réseau dans toute la France pour faire bénéficier les chefs d’entreprise d’un accompagnement terrain en les aidant à lutter contre les difficultés rencontrées. Les GPA sont ainsi en cours de déploiement dans 6 nouvelles régions, grâce à l’action de la CPME. Les résultats du GPA parlent d’eux-mêmes : 79 entreprises reçues, 81% d’entreprises viables, toujours en activité et plus de 547 emplois sauvés en 2019.

Faire changer le regard sur l’échec entrepreneurial

Les chefs d'entreprise ont tous un jour été confrontés à l'échec ou au risque d'échouer. Harmonie Mutuelle contribue à faire changer le regard sur l’échec entrepreneurial aux côtés d’associations telles que 60 000 rebonds (soutien des entrepreneurs post liquidation) ou Les Rebondisseurs Français (communauté d’échange de 900 entrepreneurs qui agit pour que le rebond soit une nouvelle mesure du succès). Harmonie Mutuelle est également partenaire de l’Aide Psychologique aux Entrepreneurs en Souffrance Aiguë (APESA) qui offre écoute et soutien psychologique aux chefs d’entreprise confrontés à un risque de suicide. Un numéro vert (0 805 65 50 50) a été mis en place dès le début de la crise sanitaire.

Grâce aux études menées de manière croisée et aux actions déployées en région en faveur des chefs d’entreprises, Harmonie Mutuelle-Groupe VYV, la CPME et l’Observatoire Amarok contribuent à poser les bases de ce que le Professeur Olivier Torrès appelle un Care Entrepreneurship qui à ce jour, doit encore prendre une place dans le paysage entrepreneurial français.

A l’occasion de cette labellisation, Eiffel Investment Group et Harmonie Mutuelle ont décidé d’ouvrir ce FCP, jusqu’alors géré exclusivement pour le compte d’Harmonie Mutuelle, à la souscription auprès de nouveaux investisseurs. L’objectif est de permettre aux investisseurs, institutionnels ou particuliers, d’allouer une partie de leurs actifs à une thématique vertueuse basée sur les créations d'emplois.

Harmonie Mutuelle Emplois France est un fonds créé à l’initiative d’Harmonie Mutuelle (Groupe VYV) pour soutenir l’économie réelle en France et avoir un impact social positif sur la création et la sauvegarde d’emplois de qualité. Depuis le 1er décembre 2019, la gestion de ce fonds a été confiée à Eiffel Investment Group, spécialiste français de l'investissement d’impact.

Ce FCP est principalement investi dans les entreprises françaises en obligations cotées. Son exposition actions, toutes capitalisations confondues, peut aller jusqu’à 50%. Harmonie Mutuelle Emplois France bénéficie d’une sélection rigoureuse de titres d’entreprises conjuguant potentiel de croissance et création (ou préservation) d’emplois en France. Harmonie Mutuelle réaffirme ainsi sa volonté de financer les entreprises créatrices d’emplois.

Pour sa sélection des entreprises, Eiffel Investment Group s’appuie sur une analyse financière et extrafinancière approfondie, fondée sur la méthodologie d’évaluation de Gaïa Rating, agence de notation extra-financière spécialisée dans la notation des performances ESG des PME et ETI cotées.

Ce référentiel d’évaluation est composé de 149 critères répartis entre quatre thèmes : politique environnementale, politique sociale, gouvernance et relations avec les parties prenantes externes. Il permet d’exclure de l’univers d’investissement les émetteurs les plus en retard dans la gestion des enjeux environnementaux, sociaux ou de gouvernance (ESG). Il permet également de sélectionner les entreprises du fonds sur la base de critères relatifs à la qualité de l’emploi (formation, taux de rotation, santé et sécurité, égalité femmes-hommes, etc.)

Grâce à cette démarche d’excellence au service de l’investissement responsable, le fonds Harmonie Mutuelle Emplois France vient d’obtenir le label ISR. Attribué au terme d’un audit exhaustif, ce label constitue le repère de référence pour les épargnants souhaitant participer à une économie plus durable.

A l’occasion de l’obtention de cette labellisation, Eiffel Investment Group et Harmonie Mutuelle ont décidé le lancement et l’ouverture à la souscription de nouvelles parts du fonds Harmonie Mutuelle Emplois France (Part A - FR0013499191 et Part I - FR0013504842). Jusqu’alors exclusivement réservé à Harmonie Mutuelle, ce fonds s’ouvre à de nouveaux investisseurs institutionnels et particuliers.

A travers cette démarche, Eiffel Investment Group et Harmonie Mutuelle offrent ainsi l’opportunité à de nouveaux souscripteurs de s’associer à un produit d’investissement qui permet d’accompagner des entreprises performantes préservant ou créant des emplois dans les territoires.

« L’identité de Harmonie Mutuelle est fortement ancrée dans les territoires et très liée aux 63 000 entreprises qui sont nos clientes : nous sommes un acteur inscrit dans le temps long et l’impact sociétal fait partie de nos choix d’investissement. Nous avons choisi de mettre nos actifs au service de l’Economie réelle et de l’emploi. Nous investissons dans des entreprises créatrices d’emploi, de toutes tailles, en fonction de critères d’Investissement socialement responsable (ISR) ».

Stéphane Junique,
Président d’Harmonie Mutuelle.

« Qu’ils soient institutionnels ou particuliers, les investisseurs sont de plus en attentifs au respect de critères environnementaux et sociaux par les entreprises. Ils souhaitent avoir un impact concret sur la société et participer au déploiement d’une économie plus vertueuse. Le fonds Harmonie Mutuelle Emplois France s’inscrit parfaitement dans cette démarche et c’est la raison pour laquelle nous l’ouvrons aujourd’hui à tous. La taille accrue du fonds permettra d’en maximiser l’impact et d’en renforcer l’influence. C’est un enjeu majeur alors que la préservation et le développement de l’emploi constituent des défis cruciaux pour la France, en particulier dans le contexte actuel ». 

Fabrice Dumonteil,
Président d’Eiffel Investment Group

Les Trophées de l’Assurance récompensent chaque année les acteurs du secteur de l’assurance qui proposent des innovations à destination des particuliers ou des entreprises. Lors de la 19ème édition qui s’est déroulée le 1er octobre, un panel de consommateurs a choisi d’attribuer deux prix à la Garantie Accidents de la Vie pour la prise en charge du harcèlement scolaire et du cyberharcèlement en tant qu’Accident de la vie :

• Le trophée d’or dans la catégorie « Assuré en innovation produit»
• Le trophée d’argent dans la catégorie « Innovation citoyenne »

Avec son partenaire Mutex, Harmonie Mutuelle - qui protège plus de 4,8 millions de personnes - a été la première assurance santé à prendre en considération ces problèmes d’utilité publique, et à avoir donc intégré cette brique d’accompagnement dans leur garantie (et non pas sous forme d’option).

« Harmonie Mutuelle a fait le choix d’aller plus loin que le simple cadre assurantiel et s’est engagée aux côtés de ses assurés en leur proposant cette garantie comprenant la couverture d’une partie des éventuelles conséquences d’un harcèlement scolaire ou d’un cyber harcèlement. Nous avons en effet conscience des problèmes de société actuels et il est primordial pour nous, en tant qu’acteur de santé global, de pouvoir protéger nos adhérents sur toutes les sphères qui les concernent, et de chercher à être au plus proche de nos assurés ». 

Virginie Malnoy,
directrice de la Région Centre Ile et Hauts-de-France et pilote du programme Prévoyance Harmonie Mutuelle

Afin d'accompagner au mieux les parents d’enfants – qui représentent la plus grosse part du portefeuille d’assurés – exposés à ces risques et dans toutes les situations nécessaires, Harmonie

Mutuelle a développé des solutions de Garantie Accidents de la Vie couvrant également les cas de harcèlement scolaire et ses conséquences. Elles contiennent :

• Un accompagnement dans les démarches juridiques pour le harcèlement comprenant une assistance juridique téléphonique, un accompagnement global et une prise en charge des frais,
• Une aide psychologique par téléphone et conseil pour être orienté vers un professionnel,
• Une aide pour l'école à domicile en cas de phobie scolaire.

Consciente que le harcèlement scolaire est l’affaire de tous, Harmonie Mutuelle a également décidé d’aller plus loin que son métier d’assureur en menant des actions de prévention sur ces thématiques d’utilité publique. Aux côtés de Milan Presse, un livret destiné aux enfants, parents, enseignants ou simple citoyen a été créé. Ce livret sensibilise sur ce phénomène qui grandit autour de nous et qui se poursuit jusqu’à la maison par les réseaux sociaux.

Pour sensibiliser ses adhérents et le public aux accidents de la vie, Harmonie Mutuelle fait passer de nombreux messages pour que chacun appréhende mieux comment bien se protéger et protéger leur famille, comme ce fut le cas lors de sa dernière campagne de sensibilisation menée dans les médias en juin dernier.

Pour faire face à cette situation d’urgence sanitaire inédite, Harmonie Mutuelle informe, écoute et soutient ses adhérents, notamment les plus fragiles :

• Avec son service MesDocteurs (une solution du Groupe VYV), Harmonie Mutuelle a encouragé le recours à la téléconsultation. Les demandes de téléconsultation ont été multipliées par 6 au quotidien depuis 10 jours. Un parcours dédié au Covid-19 a été mis en place pour lever rapidement le doute en cas de suspicion. Les cas de suspicions COVID-19 post diagnostic du médecin représentent 6.25 % des téléconsultations ;
• En mobilisant ses collaborateurs et ses élus dans le cadre d’un plan de contacts d’accompagnement c’est-à-dire une campagne pro-active d’appels téléphoniques de courtoisie vers ses adhérents de plus de 60 ans qui souffrent le plus d’isolement, avec une estimation de 20 à 25 000 appels / jour ;
• Les processus de précontentieux et contentieux sont temporairement levés ;
• En renforçant l’action sociale avec des appels de soutien à nos adhérents les plus vulnérables, et la continuité des commissions d’action sociale ;
• En donnant un accès pro-actif à la plateforme d’information et d’entre-aide www.covid19.groupe-vyv.fr réalisée en un temps record par les équipes du Groupe VYV. Cette nouvelle plateforme, Ensemble contre le #Covid19, regroupe des informations médicales et des solutions pour permettre de mieux vivre la crise sanitaire que notre société traverse. Le site renvoie également vers Maladiecoronavirus.fr, porté par «l’Alliance Digitale contre le COVID-19 ».

Pour ses entrepreneurs et entreprises clientes, Harmonie Mutuelle met en oeuvre un dispositif d’accompagnement exceptionnel :

• Un report du paiement des cotisations santé du 2e trimestre pour les entreprises TPE et PME ou de l’ESS. Montant du report estimé à 100M€ en santé ;
• Pour les entreprises assurées en santé par Harmonie Mutuelle et en prévoyance par MUTEX, le mécanisme est identique sur les 2 branches d’activité. Montant du report estimé à 45M€ en prévoyance ;
• Les processus de précontentieux et contentieux sont temporairement levés ;
• La création d’un fonds de soutien doté d’une première tranche de 2 M€ afin d’octroyer des aides exceptionnelles pour les entrepreneurs (TNS) et les petites entreprises (de moins de 19 salariés) en difficultés économiques ;

Pour les entreprises ayant souscrit un contrat prévoyance Mutex pour leurs salariés, Harmonie Mutuelle élargit les garanties et s’engage à couvrir les arrêts de travail dits « préventifs » des personnes souffrant d'une affection longue durée et les femmes enceintes (3e trimestre de la grossesse) mais aussi les arrêts de travail pour garde d’enfant. Montant estimé à 5M€ (pour mars-avril). De plus, la base de calcul des prestations en cas de sinistre pendant une période de chômage partiel est maintenue à 100 pour 100 pendant la crise sanitaire.

La mutuelle s’est organisée, dès la première semaine de confinement, pour garantir la continuité de son activité assurantielle tout en assurant la sécurité de ses 4700 collaborateurs et 2100 délégués bénévoles pour continuer à mener à bien ses missions au plus près de ses adhérents et entreprises clientes.

• Le défi de passer de 2700 à 4700 salariés en capacité de télétravailler a été relevé en 5 jours ouvrés (déploiement généralisé du télétravail le 21 mars) ;
• Les agences Harmonie Mutuelle ne reçoivent plus de public depuis le 16 mars. Les conseillers et l'ensemble des salariés de la mutuelle restent évidemment mobilisés pour répondre aux attentes des adhérents. 99,6% des appels réceptionnés. Plus de 95% des mails traités (malgré un volume en forte hausse : +40%) ;
• Des informations régulières de prévention (premier outil de lutte contre l'épidémie) ont été mises en ligne pour les collaborateurs, élus et le grand public.

Harmonie Mutuelle a décidé de peser le moins possible sur les comptes publics et préserver la sérénité de ses collaborateurs sur la question des revenus :

• La mutuelle a décidé de ne pas recourir au chômage partiel jusqu’à début mai un engagement politique et social fort qui montre que la mutuelle s’engage pour l’intérêt collectif ;
• Dans le même temps, Harmonie Mutuelle encourage ses collaborateurs (et élus) à se mobiliser pour répondre aux appels à l’entraide (ex : appui aux maraîchers pour les récoltes, aux soignants, etc.), dans le cadre d’un mécénat de compétences abondé par l’employeur pour être aux côtés des personnes qui en ont le plus besoin.

Harmonie Mutuelle, membre fondateur du Groupe VYV, participe à l’élan de solidarité nationale en soutenant les établissements de soins avec des dons de masques, de gels hydroalcooliques et en encourageant ses salariés qui le souhaitent à participer à des actions de solidarité active.

Par ailleurs, face à l’afflux de patients contaminés par le Covid-19 dans les hôpitaux publics, les cliniques mutualistes de VYV3 prennent toute leur part dans l’effort collectif en se mobilisant pour augmenter les capacités territoriales de prise en charge des patients. Des coopérations fortes qui viennent soutenir les capacités de notre pays dans ce combat.

En 2019, Harmonie Mutuelle a validé sa stratégie d’impact territorial et a décidé d’y dédier 15% de ses placements financiers (hors titres de participations et immobilier d’exploitation) soit 200 millions d’euros à travers deux poches : - Une poche d’investissement dans les entreprises cotées, notamment les petites et moyennes capitalisations - Une poche d’investissement dans les entreprises non cotées, notamment les ETI, PME et TPE.

Pour la poche cotée qui représente un investissement de 130 millions d’euros (obligations et actions), Harmonie Mutuelle a réalisé un appel d’offre pour en assurer la gestion et sélectionné la société de gestion Eiffel Investment Group, un des spécialistes français de l'investissement dans les entreprises cotées et non cotées et acteur reconnu de l’Impact investing.

La poche d’investissement non cotée représentera près de 70 M€, qui seront investis dans des fonds de dette privée et de capital investissement, ainsi que des plateformes de prêt, en ciblant notamment les TPE, PME et ETI françaises. Actuellement, 40 des 70 millions prévus sont déjà alloués, notamment dans des fonds d’investissement régionaux pour soutenir au plus près les territoires et l’emploi.

« Comme Harmonie Mutuelle, nous sommes convaincus que l’ancrage territorial et l’attention à la création d’emplois pérennes sont un facteur de succès, y compris financier, pour les entreprises. Nous pensons aussi qu’une approche globale, combinant coté et non coté, dette et fonds propres, grands groupes ETI PME et TPE, est une stratégie gagnante »

Fabrice Dumonteil,
Président directeur général d’Eiffel Investment Group

En tant qu’employeur de proximité (avec près de 7 000 salariés et représentants des adhérents, 230 agences et 70 sites administratifs) et partenaire privilégié de la protection sociale des entreprises (plus de 63 000 entreprises clientes réparties sur l’ensemble du territoire), Harmonie Mutuelle revendique son ancrage local et son rôle actif dans le tissu économique français.

Ainsi, le Fonds Harmonie Mutuelle Emplois France a pour objectif de participer à l’économie réelle dans nos régions et d’avoir un impact social positif sur la création et la sauvegarde d’emplois de qualité. Tout en appliquant sa politique ISR (Exclusions tabac, armes charbon et controverses élevées, sélection des meilleures pratiques environnementales, sociales et de gouvernance) Harmonie Mutuelle réaffirme sa volonté de financer les entreprises créatrices d’emplois.

Les entreprises françaises seront évaluées selon plusieurs critères : gouvernance, politique sociale, impact environnemental et relations avec les parties prenantes. Une mesure de l’impact potentiel sur l’emploi (création ou maintien sur les territoires) sera réalisée pour définir les choix d’investissements. La mesure de l’efficacité de la stratégie de placement sera réalisée en termes d’information quantitative (en comparaison notamment de la croissance moyenne des emplois en France), mais également qualitative (notamment la proportion de CDI, mixité sociale, formation, absentéisme). Eiffel Investment Group s’appuiera à la fois sur ses analyses internes et sur les données produites par son partenaire Ethifinance

La valeur comptable des actifs financiers d’Harmonie Mutuelle à fin 2019 s’élève à 2 026 M€. Une grande part des placements de la mutuelle sont investis au service de la santé de ses adhérents et de l’économie réelle :

• L’investissement dans la santé, l’accompagnement et l’innovation pour 10,5% avec par exemple VYV Invest (84 M€), les cliniques HGO et leurs murs (49,1 M€), Harmonie Services Mutualistes (35 M€), les murs des établissements de services de soins et d'accompagnement mutualistes(12 M€), Harmonie développement service (15 M€), HM VYV Innovation (4,6 M€) ;
• L’investissement dans les territoires et le développement du tissu économique local pour 14,7% : à travers notre propre patrimoine immobilier situé majoritairement dans les territoires et villes moyennes, ainsi que les investissements cotés ou non, en faveur de l’économie réelle. Par exemple des investissements dans des banques régionales et de proximité (52 M€) et le fonds Harmonie Mutuelle Emplois France

Avec le Fonds Harmonie Mutuelle Emplois France, Harmonie Mutuelle réaffirme, y compris à travers ses placements, que seul le pouvoir du collectif peut apporter des réponses efficaces pour lutter contre les fragilités sociales et territoriales notamment consécutives à la crise du COVID-19.

« Harmonie Mutuelle défend une approche solidaire, responsable et bienveillante à l’écoute des besoins de ses clients en chaque instant en alliant performance économique et utilité sociale et écologique. De même qu’elle a su se mobiliser rapidement en soutien de ses entreprises clientes fragilisées pendant la crise du Covid-19, elle entend jouer un rôle significatif dans la durée pour l’accès à l’emploi et à une qualité de vie augmentée dans les territoires à travers ce fonds. »

Stéphane Junique,
Président d’Harmonie Mutuelle

« La crise que nous vivons appelle à plus de solidarité et à une transformation de nos modes d’entreprendre, afin de concilier performance économique et impact social et environnemental. Il est fondamental de soutenir la création d’emplois et le développement de l’entreprenariat partout sur le territoire. La finance à impact renforce les moyens de l’économie contributive et y apporte des solutions efficaces pour lutter contre les fragilités sociales et territoriales. »

Christophe Itier,
Haut-Commissaire à l’Economie sociale et solidaire et à l’Innovation sociale