Assurance emprunteur : comment mes cotisations sont-elles calculées ?
Avant de souscrire une assurance de prêt, vous souhaitez comprendre comment est calculé le montant de vos cotisations. Pour vous accompagner dans votre projet immobilier, Harmonie Mutuelle vous éclaire sur les éléments qui influent sur le coût de votre contrat.
Anticiper le coût de mon assurance emprunteur
Lors de l'accord de votre prêt bancaire, vous êtes amenés à souscrire une assurance de prêt immobilier afin de sécuriser le remboursement de votre crédit en cas d'aléas de santé.
Dans ce cadre, il est sans doute important pour vous de savoir :
-
Le montant de vos mensualités. La part de votre assurance emprunteur sur le coût global de votre crédit immobilier représente environ un tiers du montant total. Anticipez ce coût afin d'ajuster votre budget en conséquence.
-
Si votre assurance est compétitive : décrypter les éléments qui conditionnent le coût de votre assurance, c'est aussi l'occasion de vérifier si celle-ci est réellement avantageuse. Dans le cas contraire, faites jouer la concurrence ! Il est en effet possible de changer d'assurance de prêt afin de choisir celle qui vous convient le mieux en matière de tarif et de garanties.
Quels facteurs impactent le montant de mon assurance de prêt immobilier ?
Le type de contrat choisi :
-
Le contrat groupe est généralement proposé par la banque qui vous octroie le prêt immobilier. Sa particularité : une couverture type dans laquelle les risques sont mutualisés avec tous les autres emprunteurs.
- Le contrat individuel est souscrit auprès d'un tiers par délégation d'assurance. Sa particularité : une couverture sur-mesure en fonction de votre profil de risque. Le prix est lui aussi individualisé.
Le profil de l'emprunteur :
Pour déterminer votre tarif, l'assureur évalue le degré de risque qu'il prend en acceptant d'assurer votre crédit, selon différents critères :
-
Le montant emprunté : le capital assuré se calcule en fonction du montant emprunté et de la quotité choisie (la part du capital emprunté garantie par votre assurance de prêt). Le risque n'est pas le même pour un prêt de 50 000€ ou un prêt de 500 000€.
-
La durée du prêt et votre âge : le risque est a priori moins risqué si vous avez 30 ans et non 50 lors de la souscription d'un prêt sur 20 ans.
-
Votre état de santé : de même, si vous avez des problèmes de santé chroniques, si vous êtes fumeur ou non fumeur... Votre profil est considéré comme plus à risque par votre assureur.
-
Votre statut professionnel : exercez-vous une profession à risque ? Réalisez-vous des déplacements fréquents ?
Votre assureur est en mesure de vous faire une proposition tarifaire personnalisée. S'il estime que vous présentez un risque médical aggravé ou une activité professionnelle sportive dite "à risque", il peut ajouter une surprime (un surcoût) ou une clause d'exclusion (la non prise en charge) sur certaines de vos garanties. Vous êtes en droit de refuser et de vous tourner vers une autre assurance de prêt.
Ces articles pourraient vous intéresser
-
Assurance prêt immobilier
Assurance emprunteur : qu'est-ce que la délégation d'assurance de prêt immobilier ?
La délégation d'assurance vous permet de choisir une garantie 100% adaptée à votre situation et vos besoins. Elle peut aussi vous permettre de faire des économies conséquentes sur le coût total de votre projet immobilier. Mais de quoi s'agit-il exactement ?
-
Assurance prêt immobilier
Assurance emprunteur : les points clés à comparer
Il vous est désormais possible de choisir librement votre assurance emprunteur lors de l'accord de votre prêt immobilier. Pour trouver une garantie optimale au meilleur prix, faites jouer la concurrence ! Mais quels critères retenir ? Harmonie Mutuelle vous conseille point par point.
Contrat Protection Emprunteur souscrit auprès de Harmonie Mutuelle (Mutuelle soumise aux dispositions du Livre II du Code de la Mutualité, n° Siren 538 518 473, numéro LEI 969500JLU5ZH89G4TD57. Siège social : 143, rue Blomet - 75015 Paris) par l’AMEPS (association loi 1901. Siège social : 23 boulevard Jean Jaurès - 45000 Orléans), distribué et géré par TWINSEO (SAS au capital de 250 000 € - RCS LYON n°821 873 734, courtier immatriculé à l’Orias sous le n° 16005411 (www.orias.fr), Siège Social : 2 quai du Commerce, 69009 LYON).
Avec le réseau Kalixia : simplifier l’accès aux soins de vos salariés en limitant leurs restes à charge
Parce que les soins et les équipements de santé représentent parfois des frais élevés avec d’importants restes à charge, Harmonie Mutuelle met à la disposition de vos salariés un réseau de professionnels de santé : Kalixia. Ces partenaires optiques, audio, dentaires et ostéo proposent des prestations de qualité à des tarifs négociés et plafonnés.
Des tarifs négociés au sein du réseau Kalixia
Des conditions tarifaires avantageuses
Au total, plus de 6 200 centres optiques partenaires proposent :
-
jusqu’à 40 % de réduction sur les verres
-
au moins 20 % de réduction sur les montures (panier tarifs libres)
-
jusqu’à 30 % de réduction sur les lentilles
-
un choix d’équipements à tarifs maîtrisés au-delà du panier 100 % Santé
147 € d’économies sur le prix de 2 verres complexes multifocaux* + remboursement supplémentaire selon la garantie.
* Exemple établi à partir de prix moyens du marché dans et en dehors du réseau Kalixia pour la correction d’une presbytie avec astigmatisme.
Plus de 6 100 centres audio partenaires proposent :
-
des tarifs préférentiels pour les aides auditives de classe 2
-
20% de réduction sur les accessoires de connectivité (quel que soit le panier)
-
l’accès aux mêmes avantages pour les parents des adhérents (ascendants directs)
500 € d’économies en moyenne sur le prix d’un double appareillage*.
* Exemple établi à partir de prix moyens du marché dans et en dehors du réseau Kalixia.
Plus de 7 100 chirurgiens-dentistes et orthodontistes partenaires proposent :
-
des plafonds d’honoraires sur plus de 120 actes à forts dépassements : couronnes, orthodontie, implants
-
une garantie de 10 ans pour les couronnes
-
une prévention bucco-dentaire renforcée : prise en charge du scellement des sillons des prémolaires
Jusqu’à plus de 600 € d’économies selon les actes et des soins mieux ou totalement remboursés selon votre garantie.
Plus de 500 ostéopathes partenaires
dont les honoraires sont plafonnés entre 50 et 70 €.
Un large choix de praticiens : ostéopathes, kinésithérapeutes, médecins, sages-femmes.
Un projet d'entreprise pour répondre aux enjeux de la société
Les mutations de la société nous obligent à nous adapter en continu. Harmonie Mutuelle avance collectif pour mieux vous protéger au quotidien. Notre ambition : accompagner nos adhérents dans leur parcours de vie, et nos entreprises clientes dans leurs responsabilités vis-à-vis de leurs salariés.
Le mot du Président
« Salariés, élus, adhérents, chefs d’entreprise et employeurs, citoyens… Ce sont leurs espoirs et leurs attentes qui sont venus alimenter notre vision et nos ambitions. C’est leur intelligence collective qui a fait émerger la diversité des combats que nous nous apprêtons à livrer. »
Thomas Blanchette
-
Avançons collectif !
Alors que nous évoluons dans une société de plus en plus individualiste, Harmonie Mutuelle fait le choix d’avancer collectif pour mieux vous protéger au quotidien. Le pouvoir du collectif, c’est cette force incomparable qu’ont les femmes et les hommes lorsqu’ils se parlent, s’écoutent et trouvent des réponses communes.
-
Nos engagements sociétaux
Harmonie Mutuelle construit la Mutuelle du XXIe siècle : une entreprise en mouvement permanent, utile à tous et à chacun. Nous garantissons la pérennité et la performance de notre modèle mutualiste. Nous construisons une protection sociale équitable et inclusive, à la hauteur des enjeux sociétaux.
-
La redistribution, un système solidaire
Chez Harmonie Mutuelle, nous n’avons pas d’actionnaire à rémunérer ; les cotisations de nos adhérents sont utilisées uniquement pour leur santé. Nous nous engageons à ce que chaque année au minimum 80% des cotisations payées reviennent à nos adhérents sous la forme de remboursements de soins et frais de santé. Objectif : leur garantir une utilisation de leur cotisation la plus juste possible et pour le meilleur service.
-
Un fonctionnement démocratique
Nous nous engageons, grâce à notre fonctionnement démocratique, à apporter à la Société et aux individus, des réponses utiles, innovantes et créatrices de cohésion sociale. C'est une volonté que nous portons collectivement, au plus près de nos adhérents, de nos entreprises clientes, de nos élus et de nos nombreux partenaires.
Mieux nous connaître...
Un accès au soin facilité avec le rendez-vous médical et la téléconsultation
Horaires de travail décalés, liste d’attente trop longue, médecin non joignable, désert médical… Certaines situations rendent la prise de rendez-vous chez un médecin compliquée. Parce que l'accès à la santé pour tous est au cœur de notre engagement, nous mettons à la disposition de vos salariés un service de prise de rendez-vous médical et de téléconsultation accessible en permanence.
Accéder à un médecin ou spécialiste à tout moment
Notre combat : lutter contre le renoncement aux soins
Près des 2/3 des Français (63 %) ont déjà dû renoncer à des soins pour des raisons économiques ou à cause de la difficulté à obtenir un rendez-vous chez le médecin dans un délai raisonnable.
Chez Harmonie Mutuelle, nous pensons que la santé ne doit jamais être reléguée au second plan ! Grâce à notre partenaire Maiia, nous mettons à votre disposition, et à celle de vos collaborateurs, un service de prise de rendez-vous médical et de téléconsultation facilement accessible.
La téléconsultation sans rendez-vous
Nos adhérents peuvent téléconsulter avec un médecin généraliste ou spécialiste à tout moment. Ils peuvent choisir un professionnel de santé identifié dans une liste de médecins disponibles.
En cas de non disponibilité, ils bénéficient d’un accès au service de téléconsultation 24h/24 7J/7, réservé aux adhérents Harmonie Mutuelle, et limité à 5 téléconsultations par an et par bénéficiaire.
Un service de prise de rendez-vous médical
Avec le service de prise de rendez-vous Maiia, inclus dans leur complémentaire santé Harmonie Mutuelle, nos adhérents accèdent à un professionnel de santé, un avis médical, de manière simple et efficace. Ils peuvent prendre rendez-vous pour consulter ou téléconsulter avec un médecin ou un spécialiste, vérifier les disponibilités des professionnels de santé et planifier leurs rendez-vous médicaux facilement, en quelques clics.
Nos adhérents peuvent gérer leurs rendez-vous avec leur généraliste ou accéder à d'autres généralistes disponibles à proximité, même en tant que nouveau patient!
Complémentaire santé - CCN des missions locales et PAIO
J'anticipe les imprévus
Vous êtes chef d'entreprise, artisan, commerçant, professionnel libéral, micro-entrepreneur ? Parce que maintenir votre niveau de revenu en cas de maladie ou accident (arrêt de travail, invalidité, décès) est important, découvrez tout ce qu'il faut savoir le Régime Obligatoire des indépendants et sur nos solutions.
-
PrévoyanceSantéEpargne et Retraite
Dépenses de santé, arrêt de travail, invalidité, décès… Que couvre le régime obligatoire de l'Assurance Maladie pour un indépendant ?
Dépenses de santé, arrêt de travail, invalidité, décès… Découvrez ce que couvre le régime obligatoire de l'Assurance Maladie pour un indépendant.
-
Prévoyance
Prévoyance entrepreneur
Pour vous sécuriser en tant qu’entrepreneur, Harmonie Mutuelle a conçu la solution Moduvéo Pro. Cette solution de prévoyance professionnelle apporte le complément indispensable pour garantir le maintien de vos revenus en cas d’arrêt de travail ou d'invalidité, et sécurise financièrement votre famille en cas de décès.
Paroles d’Entrepreneurs sur vos écrans
Harmonie Mutuelle vous aide à protéger votre vie personnelle pour vous permettre de diriger votre entreprise en toute sérénité.
Protection Santé Entrepreneur
La complémentaire santé qui accompagne votre vie d’entrepreneur
Moduvéo Pro
la solution prévoyance qui maintient vos revenus
Assurance emprunteur
Pourquoi et comment assurer votre prêt immobilier ?
Quelles garanties pour votre assurance de prêt immobilier ?
En cas d'incapacité à rembourser votre prêt immobilier, il est conseillé d'être couvert par une assurance emprunteur. Harmonie Mutuelle fait le point avec vous sur les garanties les plus fréquemment exigées par les banques, et vous aide à personnaliser votre contrat.
Décès : la garantie minimum pour protéger vos proches
Une garantie décès est obligatoirement incluse dans votre assurance de prêt immobilier.
Ainsi, en cas de disparition, vos proches peuvent continuer à disposer du logement familial sans prendre en charge le remboursement de votre crédit immobilier, selon la quotité souscrite. C'est la garantie décès qui prend le relais auprès de votre banque, à hauteur du capital emprunté.
Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : en cas de dépendance avant 65 ans
Suite à un accident ou une maladie, vous devenez dépendant. Vous ne pouvez plus exercer votre activité professionnelle ni accomplir les gestes de la vie courante. Cette situation est couverte par votre garantie prêt immobilier : votre assureur rembourse le capital restant dû à votre banque. Un soutien financier précieux pour vous aider à faire face aux difficultés liées à votre perte d'autonomie avant 65 ans.
Invalidité : une prise en charge intégrale ou partielle
Il existe deux types d'invalidités couvertes dans le cadre de votre garantie prêt immobilier :
-
L'Invalidité Permanente et Totale (IPT) désigne une situation d'incapacité totale et définitive de travailler (taux d'invalidité supérieur à 66 %). Ici, le degré d’invalidité est important mais moindre qu'en cas de PTIA.
-
L'Invalidité Permanente et Partielle (IPP) est reconnue et prise en charge si vous êtes partiellement inapte à l'exercice de toute activité, ou de l'activité que vous exerciez avant le sinistre (taux d'invalidité compris entre 33 et 66%). Dans ce cas, vos mensualités sont prises en charge par votre assureur, proportionnellement à votre taux d'incapacité.
Incapacité : une couverture quel que soit le revenu
En cas d'arrêt de travail, vous êtes couvert par la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT). Les échéances de votre prêt sont prises en charge, à hauteur du capital emprunté, quel que soit votre revenu (remboursement forfaitaire). Attention, le début des remboursements s'effectue après un délai de carence déterminé lors de votre adhésion.
Maladies non objectivables : une couverture optionnelle
Maux de dos chroniques, burn-out, dépression... Ces pathologies physiques, difficiles à évaluer par un professionnel de santé, ne font pas toujours l'objet de garanties spécifiques dans le cadre d'une assurance de prêt immobilier. Selon le contrat retenu, vous pouvez être couverts, en cas d'arrêt de travail, avec une surprime à moindre coût. Vous êtes ainsi protégés lorsque votre maladie vous empêche d'exercer votre activité professionnelle, selon une franchise minimale de 90 jours. Cette garantie est optionnelle et peu proposée par les organismes assureurs.
Votre maladie ne doit pas vous empêcher de contracter une assurance pour le crédit de votre logement, c'est pourquoi Harmonie Mutuelle vous propose une option qui répond à vos besoins, à moindre coût.
Ces articles pourraient vous intéresser
-
Assurance prêt immobilier
Assurance de prêt immobilier : obligatoire ou facultative ?
Vous êtes en passe de devenir propriétaire ? Afin de garantir votre prêt immobilier, votre banque exige probablement une assurance emprunteur pour se protéger en cas de non remboursement. Cette assurance est-elle réellement obligatoire ? Peut-on la choisir librement ? Harmonie Mutuelle fait le point sur les idées reçues.
-
Assurance prêt immobilier
Assurance prêt immobilier : que dit la loi ?
Afin de garantir votre prêt immobilier, votre organisme prêteur exige très probablement une assurance spécifique pour être couvert dans le cas où vous ne seriez plus en capacité de rembourser votre emprunt pour des raisons de santé. Au regard de la loi, vous n'êtes pas obligé de souscrire à cette assurance de prêt immobilier. Néanmoins fortement recommandée pour vous protéger en cas d'aléas, elle est aussi une condition à l'obtention de votre crédit auprès de votre banque.
Contrat Protection Emprunteur souscrit auprès de Harmonie Mutuelle (Mutuelle soumise aux dispositions du Livre II du Code de la Mutualité, n° Siren 538 518 473, numéro LEI 969500JLU5ZH89G4TD57. Siège social : 143, rue Blomet - 75015 Paris) par l’AMEPS (association loi 1901. Siège social : 23 boulevard Jean Jaurès - 45000 Orléans), distribué et géré par TWINSEO (SAS au capital de 250 000 € - RCS LYON n°821 873 734, courtier immatriculé à l’Orias sous le n° 16005411 (www.orias.fr), Siège Social : 2 quai du Commerce, 69009 LYON).
VYV : ensemble pour construire une offre globale et solidaire de protection sociale
Aux côtés des autres entités du groupe VYV, Harmonie Mutuelle contribue à proposer des solutions et à garantir l'accès à la santé. En avançant collectif et avec la puissance du groupe, nous co-construisons les fondations d'une société plus solidaire en matière de santé et de prévoyance.
Donner à nos adhérents des services plus performants
1er groupe mutualiste en France, VYV propose des solutions dans les domaines de la santé, la prévoyance (maintien de l’autonomie, handicap, décès…), le logement (accès à l’habitat, travaux…) et l’accompagnement financier. La mission du groupe VYV est d'être utile à tous et à chacun, à tous moments de la vie. Le groupe permet à ses entités, mutuelles membres, d’apporter des solutions et de garantir l'accès à la santé.
La mise en commun des ressources des entités permet de développer de nouvelles offres et services plus performants et d'améliorer la qualité des réponses aux besoins de leurs adhérents. Aussi, dans une logique de proximité et de service, Harmonie Mutuelle et les mutuelles membres du groupe conservent leurs relations directes avec leurs adhérents. En nous unissant au sein du groupe VYV, nous nous donnons les moyens de protéger nos adhérents et de renforcer autant leur sphère personnelle et familiale que professionnelle.
Soutenir les individus
L'ambition partagée au sein du groupe est d’accompagner nos adhérents tout au long de la vie, avec une attention particulière lors des moments difficiles.
Les synergies de l’ensemble des membres de VYV permettent de développer une véritable offre globale de protection sociale : santé, logement, prévoyance, vie professionnelle et personnelle, pouvoir d’achat…
VYV a pour mission de rendre effectif l'accès à la santé à chaque étape de la vie, en apportant des solutions co-construites.
Pour accompagner les employeurs
Avec le Groupe VYV, nous partageons la volonté commune d'accompagner les entrepreneurs, les employeurs privés et du secteur public. C'est pourquoi nous proposons des garanties santé et prévoyance complètes et innovantes, adaptées aux spécificités de chaque employeur, aux divers secteurs d’activités et aux obligations légales.
Nous sommes convaincus qu'améliorer la santé et la qualité de vie des salariés qui assurent la performance et le développement économique est un investissement déterminant pour l'avenir des entreprises.
La santé est un droit
Aujourd’hui, nous constatons que l’accès à la santé est de plus en plus difficile. Nous nous mobilisons chaque jour dans tous les territoires pour défendre cette accessibilité, ce droit fondamental pour chacun.
La nouvelle signature du Groupe VYV « Pour une santé accessible à tous » incarne de manière claire et sans équivoque notre engagement commun : contribuer à rendre effectif le droit à la santé.