Si l’un de vos collaborateurs se trouve dans l’incapacité de poursuivre son activité professionnelle, il peut percevoir une pension d’invalidité par la Sécurité sociale, souvent trop faible. Parce que protéger vos salariés, c'est aussi les aider à maintenir leur niveau de vie, Harmonie Mutuelle vous accompagne et complète leur couverture.
Le régime de base couvre partiellement la perte de revenu
Après un accident ou une maladie invalidante d’origine non professionnelle, votre salarié peut percevoir une pension d’invalidité qui se calcule en fonction du revenu annuel moyen (RAAM), à partir des dix meilleures années de son activité et dans la limite du plafond annuel de la sécurité sociale (41 136 € en 2021). Son montant dépend de la catégorie d’invalidité (au nombre de trois) attribuée par le médecin-conseil de la caisse d’assurance maladie.
les 3 catégories d’invalidité
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Comprendre la prévoyance collective
Vous êtes dirigeant et la protection de vos salariés est une préoccupation majeure ?
Protégez vos collaborateurs et leur famille des aléas de la vie avec un contrat prévoyance : un régime de protection sociale mis en place au sein de l' entreprise (TPE-PME) qui complète les prestations du régime obligatoire de la Sécurité sociale.
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Décès d’un salarié : protéger l’avenir de ses proches
En cas de décès d’un collaborateur, ses proches bénéficient des prestations de base de la Sécurité sociale. En tant qu’employeur, vous pouvez décider de leur offrir une protection supplémentaire avec une assurance complémentaire sur le risque décès. Harmonie Mutuelle vous accompagne, vous, vos salariés et leurs proches, dans cette épreuve.
En cas de décès d’un collaborateur, ses proches bénéficient des prestations de base de la Sécurité sociale. En tant qu’employeur, vous pouvez décider de leur offrir une protection supplémentaire avec une assurance complémentaire sur le risque décès. Harmonie Mutuelle vous accompagne, vous, vos salariés et leurs proches, dans cette épreuve.
La garantie de base pour les proches du salarié décédé
En cas de décès d’un de vos salariés, ses ayants droit bénéficient d’une prestation de base de la Sécurité sociale (3 476 € au 1er avril 2021) pour compenser les dépenses liées à cette disparition.
Par « ayants droit », on entend le conjoint (ou partenaire lié par un Pacs), à défaut, les enfants ou les ascendants.
Pour que la Caisse Primaire d’Assurance Maladie verse ce capital décès, il faut que le salarié décédé ait plus de trois mois d’ancienneté dans votre entreprise.
L’obligation de couvrir le risque décès pour vos cadres
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Invalidité d’un salarié : compenser sa perte de revenus
Si l’un de vos collaborateurs se trouve dans l’incapacité de poursuivre son activité professionnelle, il peut percevoir une pension d’invalidité par la Sécurité sociale, souvent trop faible. Parce que protéger vos salariés, c'est aussi les aider à maintenir leur niveau de vie, Harmonie Mutuelle vous accompagne et complète leur couverture.
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Arrêt de travail : assurez les meilleures conditions à vos salariés !
Pour une TPE ou une PME, l’arrêt de travail d'un salarié peut avoir de lourdes conséquences. En complément des prestations de la Caisse Primaire d’assurance Maladie (CPAM), Harmonie Mutuelle vous aide à faire face et soutient vos collaborateurs en cas de maladie ou d'accident.
Plébiscitée pour ses perspectives de rendement, sa souplesse et son cadre fiscal très avantageux, l'assurance vie est un instrument idéal pour préparer la transmission. Tous nos conseils pour vous aider à épargner efficacement en vue d'un projet de transmission.
L'assurance vie est une solution d'épargne privilégiée par les Français. Elle reste d’ailleurs, en 2020, le premier support d'épargne pour préparer ses projets. Et pour cause, sa fiscalité avantageuse (surtout passé 8 ans) est encore plus intéressante dans le cadre d’une transmission. En effet, le capital accumulé sur un contrat d'assurance vie n’entre pas dans la succession (héritage) et échappe aux droits de succession (taxes) pour les bénéficiaires désignés. Vous voulez transmettre un capital à ceux qui vous sont chers ? L'assurance vie pourrait répondre à vos attentes.
5 atouts pour organiser sa transmission
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L'assurance vie est le seul placement qui intègre une clause bénéficiaire permettant de désigner la ou les personne(s) à qui reviendront les capitaux accumulés en cas de décès de l'assuré en cours de vie du contrat,
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Le ou les bénéficiaire(s) peuvent être choisi librement par l'assuré, héritiers légaux ou non. Conjoint(e), enfant(s), petits-enfants, mais aussi un parent éloigné ou une personne extérieure à la famille.
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L’assurance vie vous autorise à avantager les personnes de votre choix. Vous déterminez librement la répartition des capitaux entre chaque bénéficiaire (par exemple : 10% à l'un, 90% à l'autre),
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Les capitaux de l'assurance vie n'entrent pas dans l'actif successoral (patrimoine mobilier, foncier etc.),
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Le contrat d'assurance vie bénéficie d'avantages et d'abattements fiscaux uniques.
Comment transmettre le capital de votre assurance vie ?
3 choses à savoir sur la clause bénéficiaire du contrat d'assurance vie pour réussir son projet de transmission :
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Tout contrat d'assurance vie comporte une clause bénéficiaire qui permet de transmettre simplement votre capital accumulé aux personnes de votre choix,
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Elle doit être renseignée très précisément pour répondre à votre volonté, au moment de la signature du contrat. Elle prend effet à votre décès, si votre contrat est encore en cours,
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Elle peut être modifiée à tout moment, sauf si elle a déjà fait l'objet d'une acceptation de la part du ou des bénéficiaires. Il vous faudra alors leur accord pour la modifier.
L'avantage de la garantie plancher
L'assurance vie proposée par Harmonie Mutuelle intègre une garantie plancher (décès) pour protéger votre capital et vos bénéficiaires.
La garantie plancher/décès, incluse dans le contrat d'assurance vie d'Harmonie Mutuelle, protège vos bénéficiaires contre les moins-values éventuelles des contrats multisupports en cas de baisse des marchés financiers. Elle leur assure de toucher a minima un montant égal aux versements déjà effectués, nets de frais sur versement et frais de gestion (en cas de décès jusqu'au 31 décembre qui suit le 75ème anniversaire de l'assuré et dans la limite de 250 000 € par adhésion).
Quelle imposition pour les capitaux décès en assurance vie ?
Le conjoint ou partenaire pacsé (hors concubin) est totalement exonéré de droits de succession, quel que soit le montant transmis en cas de décès. En revanche, deux dispositifs fiscaux s'appliquent pour les autres bénéficiaires. Ils permettent de transmettre un capital à conditions très avantageuses.
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Ne confondez plus assurance vie et assurance décès
L'assurance vie et l'assurance décès permettent toutes les deux d'anticiper les aléas de la vie, mais leur objectif et leur fonctionnement sont très différents. Harmonie Mutuelle vous explique comment ces deux solutions peuvent vous permettre de mettre vos proches à l'abri.
Bien vieillir : quel sport pour profiter de votre retraite ?
La pratique régulière d'une activité physique est essentielle pour maintenir votre capital santé et ralentir les effets du vieillissement. Mais pas n'importe laquelle ! Engagée dans une démarche active de prévention santé, Harmonie Mutuelle vous aide à choisir le sport adapté à votre rythme de vie et à votre état de santé.
Sport, la solution anti-âge
Nous vivons aujourd'hui de plus en plus longtemps... Si possible en bonne santé ! A la retraite, Il est possible de préserver votre capital santé et de réduire le risque de dépendance, grâce à l'activité physique. Formidable compagnon du bien vieillir, le sport agit en effet sur :
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Le maintien de la masse musculaire. Celle-ci diminue de manière importante après 50 ans, souvent accompagnée d'une perte de mobilité et d'équilibre.
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Le système nerveux. Lorsque vous pratiquez une activité physique, votre corps sécrète des hormones comme l'adrénaline, la sérotonine qui auront un rôle positif sur votre état de stress, votre humeur, votre sommeil...
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La prévention de certaines maladies : maladies cardiovasculaires, diabète, hypertension, cancers... Des études démontrent en effet les bienfaits de l’activité physique : diminution du risque de récidive pour certains cancers, réduction de la consommation de médicaments selon les pathologies…
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Le fonctionnement cérébral grâce à la stimulation des fonctions cognitives du cerveau (mémoire, langage, raisonnement...)
Quel sport pratiquer à l'heure de la retraite ?
Les bienfaits du sport sur la santé ne sont plus à démontrer. Pourtant, plus de la moitié des seniors qui pratiquent peu ou pas du tout de sport ont le sentiment d'être trop âgés pour se mettre au sport (59%) et ont peur de ne pas réussir physiquement (62%).
Il n'existe pas de réel frein à la pratique d'un sport, le principal étant de le choisir en fonction de votre état de santé. Voici quelques conseils pour trouver le sport qui vous convient :
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Privilégiez une pratique douce et régulière ;
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Evitez les activités brèves, intenses ou traumatisantes pour les articulations ;
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Si vous souffrez d'une maladie chronique ou d'une affection de longue durée (ALD), le sport peut faire l'objet d'une prescription médicale dans le cadre d'un traitement thérapeutique. Retrouvez la liste des maladies reconnues par l'Assurance Maladie ;
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N'oubliez pas les activités physiques du quotidien, en dehors de toute pratique sportive : jardinage, ménage...
Si vous vous apprêtez à reprendre une activité sportive, pensez à faire le point avec votre médecin, qui vous orientera en fonction de votre état de santé.
Le top 4 des sports à pratiquer pour les seniors :
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La marche est une activité praticable n'importe où, qui sollicite l'ensemble du corps sans brutalité. Plus sportive, la randonnée ou marche nordique a des effets positifs sur le système cardio-vasculaire ;
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La natation est idéale pour les personnes souffrant d'arthrose. Pour tous, elle est bénéfique pour la coordination motrice, tout en musclant en douceur bras, jambes, dos ;
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Les activités douces (gym, pilate, yoga...) se pratiquent en groupe et permettent de conserver souplesse et équilibre ;
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Le vélo fait parti des sports pleinement adaptés pour les seniors, bénéfique pour la circulation sanguine, la respiration et l’équilibre.
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Vous êtes seniors ? Nos conseils pour voyager en toute sérénité
Il n'y a pas d'âge pour s'adonner au plaisir de l'évasion et des voyages. A la retraite, vous pouvez enfin profiter de votre temps libre pour découvrir le monde ! A vos côtés au quotidien, nous portons aussi notre engagement lors de vos projets de voyage. Harmonie Mutuelle vous distille quelques conseils pour ne ramener que de bons souvenirs de vos aventures.
Sources :
Baromètre Sport Santé, 8ème édition, Fédération Française d'Education Physique et de Gymnastique Volontaire.
Physical activity, fitness, glucose homeostasis, and brain morphology in twins, université Jyväskylä, 2015.
Arrêt de travail : assurez les meilleures conditions à vos salariés !
Pour une TPE ou une PME, l’arrêt de travail d'un salarié peut avoir de lourdes conséquences. En complément des prestations de la Caisse Primaire d’assurance Maladie (CPAM), Harmonie Mutuelle vous aide à faire face et soutient vos collaborateurs en cas de maladie ou d'accident.
La déclaration d’arrêt de travail, point de départ de l’indemnisation
Votre salarié malade ou accidenté se voit délivrer un avis d’arrêt de travail par son médecin traitant. Sous 2 jours, votre collaborateur doit vous transmettre le volet n°3 de cet avis et vous avez 5 jours pour lui transmettre une attestation de salaire. Celle-ci sert de base au calcul des Indemnités Journalières (IJ), égales à 50 % du salaire journalier de base (SJB), équivalent à la moyenne des salaires bruts des 3 derniers mois (12 mois en cas d’activité saisonnière).
Le salaire est pris en compte dans la limite de 1,8 fois le Smic mensuel, soit 2 798,24 € bruts au 1er janvier 2021. Les IJ sont versées par la CPAM après 3 jours de carence et pendant 3 ans au maximum.
Sécurisez votre collaborateur face à la maladie
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Fonds en euros, unités de compte, contrats monosupport ou multisupports… il n’est pas toujours évident de comprendre les termes de l'assurance vie. Harmonie Mutuelle vous apporte des réponses avant de souscrire votre assurance vie sur un fonds en euros.
Qu'est-ce qu'un fonds en euros ?
Quand vous souscrivez un contrat d’assurance vie, vous choisissez de déposer votre épargne sur des supports financiers en euros ou en unités de compte.
Pour les fonds en euros, l’assureur investit majoritairement sur des emprunts d’État et des obligations d’entreprises, le plus souvent françaises, mais aussi des bons du Trésor, des actions et des actifs immobiliers.
Ces supports financiers sont peu sensibles aux aléas des marchés financiers. Ils produisent des rendements réguliers et sont donc assez sécurisés. En revanche, leurs rendements sont plus modestes que les fonds plus risqués.
Si vous investissez dans un contrat monosupport, l'intégralité de votre capital est investie sur des fonds en euros. Dans le cas d’un contrat multisupports, les capitaux sont répartis entre fonds en euros et unités de compte, selon une répartition (arbitrage) variable.
Quels sont les inconvénients du fonds en euros ?
Comme pour tout placement financier, les bénéfices potentiels de l’assurance vie sont directement liés aux risques pris. Avec un fonds en euros, sécurisé et stable, le capital investi est garanti, mais cela affecte son taux de rendement.
Si vous optez pour un contrat monosupport, aucun arbitrage n'est possible pour rediriger l'épargne vers des supports plus dynamiques et augmenter la performance du contrat. C'est pourquoi de plus en plus d'épargnants préfèrent se tourner vers des contrats multisupports, alliant fonds en euros pour la sécurisation d'une partie du capital et Unités de Compte pour la diversification des supports et l'augmentation du rendement.
Quels sont les avantages du fonds en euros ?
Avec un contrat sur un fonds en euros, votre capital est garanti sans limitation dans le temps.
Et les intérêts perçus chaque année vous sont définitivement acquis, grâce à « l'effet cliquet ». Ils viennent ainsi s'ajouter, à leur tour, au capital investi et générer de nouveaux intérêts.
Le taux de rendement annoncé par l’assureur est seulement diminué des prélèvements sociaux (17,20% sur les intérêts perçus chaque année) et des frais de gestion. C’est pourquoi chez Harmonie Mutuelle, nous nous engageons à les réduire au minimum.
Même si les rendements actuels sont plus modestes qu’il y a quelques années, ils restent supérieurs au livret A pour une épargne sécurisée qui reste disponible.
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Assurance vie : qu'est-ce qu'une Unité de compte ?
Un contrat d'assurance vie multisupports peut s'articuler entre des fonds en euros et des Unités de Compte (UC). C’est une bonne solution pour diversifier votre épargne et en espérer plus de performance. Pour Harmonie Mutuelle, assureur responsable, ces placements s’adressent à des épargnants éclairés, car ils peuvent aussi être risqués.
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Investir en assurance vie : nos conseils
Pour booster le rendement de votre contrat d'assurance vie, vous pouvez investir sur un contrat multisupports, qui comprend une partie d’investissement sur des fonds en euros et une autre en Unités de Compte. Bien accompagné par Harmonie Mutuelle, mettez au point une stratégie adaptée à vos objectifs…