Assurance emprunteur et pratique des sports et loisirs à risque : tout ce qu'il faut savoir pour faire les bonnes déclarations
On y pense peu, mais la pratique de sports dits "extrêmes" peut avoir de lourdes conséquences sur votre assurance emprunteur. Si la pratique d'un sport de manière intensive, régulière ou occasionnelle est souvent source de bonne santé, certains loisirs sont plus risqués que d'autres et ont des répercussions directes sur votre assurance emprunteur. Entre nécessaire transparence et tentation du risque, Harmonie Mutuelle vous en dit plus sur la question.
Qu'est ce qu'un sport à risque ?
Tous les ans, les assureurs examinent les statistiques recensant la typologie des accidents pour mettre à jour la liste des sports qu'ils estiment « à risques », cette définition étant variable d'une compagnie à l'autre.
Dans la plupart des cas, on estime comme risqués :
- Les sports en eaux vives : canyoning, kayak, rafting...
- Les sports terrestres : alpinisme, escalade...
- Les sports aériens : parapente, parachutisme, aviation sportive...
- Les courses de véhicules : automobile ou moto, rallye...
- La spéléologie ainsi que la plongée souterraine.
Quel impact d'un sport ou loisir à risque sur votre assurance emprunteur ?
Par définition, une assurance est là pour vous couvrir face à un événement « aléatoire », qui provoque des dommages involontaires à l'assuré. Or, en pratiquant un loisir dit « à risques », vous vous exposez volontairement et en connaissance de cause.
Si votre pratique est régulière, vous devez la signaler à votre assureur, qui pourra au choix :
- Accepter de vous couvrir pour cette activité sportive à risques, moyennant une surprime de cotisation.
- Vous appliquer une clause d'exclusion, ce qui veut dire qu'en cas d'accident et de séquelles liées à votre pratique sportive, l'assurance emprunteur ne vous couvrira pas et vous devrez continuer à rembourser vous-même votre crédit immobilier.
Et pendant les vacances ?
Que se passe-t-il si votre pratique d'un sport à risque est très occasionnelle ? Par exemple si vous aimez faire de la plongée sous-marine, mais seulement pendant vos vacances ?
Deux possibilités :
- Jouer la carte de la transparence en informant votre assureur : il vous proposera peut-être de renforcer votre couverture et votre prime d'assurance pour couvrir vos risques.
- Laisser votre contrat en l'état : Gardez à l'esprit que votre activité n'est pas couverte et qu'en cas d'accident, même avec des séquelles à long terme, vous devrez continuer de rembourser votre prêt sans que l'assurance emprunteur n'intervienne.
nb : En général, les baptêmes ou séances découverte sont couverts s'ils sont encadrés par du personnel qualifié.
Dans tous les cas, il est primordial de bien consulter les conditions générales du contrat pour savoir si votre sport préféré est ou non couvert par votre contrat, de manière à prendre les mesures que vous jugerez utiles et à éviter les mauvaises surprises.
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Harmonie Mutuelle a développé une offre de Garantie des Accidents de la Vie (GAV) pour couvrir ses assurés face à ce qu'on appelle les « accidents de la vie courante ». Virginie Malnoy, directrice région Centre Ile-de-France et Hauts-de-France chez Harmonie Mutuelle nous dévoile les coulisses de ce choix.
Qu'est-ce que les « accidents de la vie courante » ?
Les accidents de la vie courante correspondent aux accidents survenant au domicile, sur les aires de sports ou de loisirs, à l'école, à l'exception des accidents de la circulation, du travail, des accidents causés par des éléments naturels, des suicides et des agressions.
11 à 12 millions de personnes sont chaque année victime d'un accident domestique, et plus de 21 000 en meurent, ce qui fait des accidents de la vie courante la troisième cause de mortalité en France, derrière les cancers et les maladies cardiovasculaires (1).
Les accidents de la vie courante touchent tous les milieux et toutes les tranches d'âges, mais plus particulièrement les enfants de moins de 15 ans et les personnes de plus de 65 ans.
L'assurance dite « Garantie des Accidents de la Vie » (GAV) sert précisément à vous protéger en vous assurant le versement d'une compensation financière même si le responsable de l'accident est inconnu ou que vous êtes-vous-même responsable.
Souvent méconnue du grand public, la prévoyance est victime de préjugés, elle est le parent pauvre de la couverture du risque en France, or la prévoyance concerne des risques majeurs, susceptibles de plonger les individus dans la pauvreté.
Pourquoi proposer votre propre solution de GAV à vos assurés ?
Le haut niveau de couverture des soins de santé cache une réalité contrastée : les autres risques demeurent souvent sous-estimés. La prévoyance est un champ très mal connu et peu discuté en France. Harmonie Mutuelle souhaite faire acte de pédagogie, il y a véritablement de nombreux messages à faire passer auprès de nos adhérents pour mieux appréhender comment mieux protéger sa famille.
L'enjeu n'est pas de vendre un produit supplémentaire à nos adhérents, l'objectif est de mieux protéger, mieux accompagner nos adhérents face aux aléas de la vie.
Harmonie Mutuelle a aussi mené des enquêtes qualitatives a auprès d'adhérents et de prospects. Le constat est éclairant : la prévoyance en générale (et donc par voie de conséquence la protection des accidents de la vie courante) souffre d'un déficit d'information. L'objectif est donc d'augmenter la protection de ses adhérents et de mieux les accompagner dans les moments de rupture / d'accident. C'est un enjeu de prévoyance dans son sens premier pour la mutuelle. Dans prévoyance il y a « prévoir ». Prévoir c'est anticiper et donc se rassurer. La prévoyance a pour objectif de prémunir des aléas de la vie liés en mettant ses proches et soi-même à l'abri des conséquences financières pour vivre sereinement le moment présent.
Pourquoi avoir choisi d'étendre votre GAV pour couvrir le risque de harcèlement scolaire ?
Effectivement, Harmonie Mutuelle prend une position forte en faisant le choix de dépasser le cadre assurantiel habituellement couvert par la plupart des mutuelles et assureurs puisque la garantie Harmonie Assurance Accident de la vie couvre également les conséquences d'un cyber harcèlement et du harcèlement scolaire.
C'est un vrai enjeu de société puisque le harcèlement à l'école touche plus de 700 000 élèves chaque année (3) et 10 % des élèves considèrent leur école comme un lieu de souffrance (4) !
Dans ses solutions de Garantie Accidents de la Vie (GAV), Harmonie Mutuelle propose des garanties pour couvrir certaines conséquences du harcèlement scolaire :
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Un accompagnement dans les démarches juridiques pour le harcèlement comprenant une assistance juridique téléphonique, un accompagnement global et une prise en charge des frais.
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Une aide psychologique par téléphone et conseil pour être orienté vers un professionnel
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Une aide pour l'école à domicile en cas de phobie scolaire.
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Pourquoi prendre une Garantie Accidents de la Vie ?
Pour vous protéger des conséquences d'un accident dans votre vie privée, il existe une assurance : la Garantie Accident de la Vie (GAV). Quels risques couvre-t-elle précisément ? Quels sont les avantages de ce contrat de prévoyance ? Pourquoi prendre une GAV en plus de ses autres assurances ? Notre ambition, c'est de vous aider à poursuivre une vie normale.
Sources :
(1) Santé Magazine.
(2) Les cahiers de la prévoyance, PAIR conseil 05/2018.
(3) « Harcèlement scolaire, un enfant sur dix est concerné », Le Monde, 09/11/2017.
(4) Les Droits de l'enfant, Fiche thématique, Unicef.
Choisir une assurance accident de la vie : avis et conseils
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Qu'est-ce qu'une assurance accident de la vie ?
Assurance accident de la vie : comment bien la choisir ?
Parmi les questions à se poser lorsque l'on choisit une assurance accident de la vie, il y a bien entendu le rapport entre le risque couvert (le niveau de gravité de l'accident) et la prise en charge qui en découle (les prestations, indemnisations proposées).
En cas de séquelles suite à un accident de la vie courante, le médecin établit un seuil d'IPP (Incapacité Permanente Partielle) qui prend en compte la diminution des capacités physiques, intellectuelles dans le cadre des activités quotidiennes. Le déclenchement ou non de l'indemnisation d'une garantie accident de la vie est fonction du taux de cet IPP (compris entre 1 et 100%).
Evitez les assurances qui prévoient une indemnisation à partir d'un taux IPP trop élevé (40% correspond à l'amputation d'une jambe, 60% à la perte complète de l'audition). Moins ce seuil sera élevé sur le contrat, plus grande sera l'étendue de la garantie.
En ce qui concerne le montant des indemnisations, tous les contrats instaurent un plafond. Privilégiez ceux qui vont au-delà d'un certain montant (idéalement au-delà d'un million d'euros.).
Là encore, n'hésitez pas à comparer et consulter les avis autour des garanties accidents de la vie qui vous intéressent.
Il est également important de jeter un œil aux limites ou exclusions prévues dans la garantie : sports à risque, erreur médicale, préjudices esthétiques… Selon le contrat, les risques couverts ne sont pas les mêmes. De manière générale, nous vous recommandons de lire les conditions générales du contrat assurance des accidents de la vie, ainsi que les moyens de résiliation.
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Tout comprendre à la Garantie Accidents de la Vie
Vous êtes victime d'un accident domestique dont les séquelles sont importantes, mais sans tiers responsable ? La Garantie des Accidents de la Vie est là pour vous protéger des conséquences physiques, morales et financières liés à cet accident. Harmonie Mutuelle décrypte avec vous tout ce qu'il faut savoir sur cette garantie essentielle pour vous protéger au quotidien.
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Comparatif de l'Assurance Accident de la Vie avec les autres assurances
Il est parfois difficile de s'y retrouver parmi les différentes offres d'assurance : auto, habitation, décès, accident... Harmonie Mutuelle vous propose de faire le point sur sa Garantie Accident de la Vie ainsi que sur les risques qu'elle couvre en comparaison des autres assurances.
Harmonie Garantie Accidents de la Vie est un contrat assuré par MUTEX - Société anonyme au capital de 37 302 300 €. Entreprise régie par le Code des assurances - RCS Nanterre 529 219 040. Siège social : 140, avenue de la République - CS 30007 - 92327 Châtillon cedex.
Parmi les accidents de la vie, les catastrophes naturelles constituent un risque contre lequel il est bien souvent difficile de se prémunir. En s'assurant face à un tel imprévu, on se protège en étant indemnisé à hauteur du préjudice subi.
Qu'est-ce qu'une catastrophe naturelle ?
Selon l'article L. 125-1 du Code des assurances, « sont considérés comme les effets d'une catastrophe naturelle les dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l'intensité anormale d'un agent naturel. » Parmi les événements qui entrent dans cette catégorie, on retrouve :
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les inondations ;
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les glissements ou les affaissements de terrain ;
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les coulées de boue ;
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les avalanches ;
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la sécheresse ;
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l'action mécanique des vagues.
En outre, sachez que l'état de catastrophe naturelle doit faire l'objet d'un arrêté interministériel pour être recevable auprès des assureurs et ainsi prétendre à une indemnisation.
Comment se couvrir en cas de catastrophes naturelles ?
Une assurance accidents de la vie est-elle utile en cas de catastrophes naturelles ?
L'assurance accident de la vie permet aujourd'hui de se couvrir contre de nombreux évènements accidentels sans qu'il y ait intervention d'un tiers responsable : chute, brûlure, électrocution... C'est aussi le cas des catastrophes naturelles liées à des phénomènes climatiques exceptionnels. A l'heure actuelle, la plupart des assurances accident de la vie intègrent dans leurs garanties ce risque. En cas de tempête, d'inondation ou autre évènement climatique exceptionnel, vous êtes ainsi protégé en cas de dommages matériels, grâce au versement d'une indemnisation de la part de votre assureur.
Pensez-y, l'assurance accident de la vie à le double avantage de vous couvrir, à la fois face aux risques liés à un accident domestique, mais aussi en cas de catastrophes naturelles, qui surviennent malheureusement de plus en plus souvent ces dernières années.
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Garantie Accidents de la Vie : les 5 questions les plus fréquentes
Vous souhaitez souscrire une assurance Garantie Accidents de la Vie (GAV) pour vous couvrir en cas d'accidents domestiques. Voici les 5 questions qu'Harmonie Mutuelle vous invite à vous poser avant de franchir le pas.
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Garantie accidents de la vie
Assurances contre les accidents de la vie courante
Nous pouvons tous être victime d'un accident de la vie courante, quel que soit notre âge, personne n'est à l'abri : chutes, brûlures, accidents de bricolage, de jardinage ou encore accidents liés aux loisirs, au sport; dans la cour de récréation, dans la rue ou même à la maison.
Harmonie Garantie Accidents de la Vie est un contrat assuré par MUTEX - Société anonyme au capital de 37 302 300 €. Entreprise régie par le Code des assurances - RCS Nanterre 529 219 040. Siège social : 140, avenue de la République - CS 30007 - 92327 Châtillon cedex.
Vous souhaitez anticiper et protéger vos proches en cas de coup dur ? Harmonie Mutuelle vous explique les critères à retenir pour comparer plusieurs contrats d’assurance décès, et choisir le meilleur.
Comparez le capital garanti des assurance décès
Tout le monde n'a pas les mêmes besoins quant au capital qu'il souhaite laisser à ses proches en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). D’ailleurs, tous les contrats ne proposent pas les mêmes montants pour préserver vos proches en cas de décès.
En couple ou en famille, il est vivement conseillé de souscrire un capital équivalent à une ou deux années de salaire net. Cela évitera à vos proches une brutale chute de niveau de vie et leur permettra de faire face aux charges immédiates (factures, loyers, prêts...).
Pour les propriétaires qui remboursent encore leur prêt immobilier, une partie de votre emprunt sera pris en charge par votre assurance emprunteur, ce qui diminue le montant de capital décès à souscrire.
Comparez l'âge limite des contrats d'assurance décès
Il existe 2 types d’assurance décès :
- L’assurance temporaire décès
Dans ce contrat, le risque de décès est couvert jusqu’à une date de fin définie à la souscription. Si le décès survient après cette date, les primes versées seront perdues et conservées par l’assureur.
- L’assurance décès vie entière
Dans ce contrat sans date de fin, toutes les cotisations versées seront récupérées par les bénéficiaires désignés au décès du souscripteur.
Comparez les garanties d'assistance des assurances décès
Autre critère à comparer entre deux contrats d’assurance décès : la présence de garanties et services d'assistance au sein du contrat d'assurance décès. En effet, tous les acteurs du marché n'en proposent pas.
Chez Harmonie Mutuelle, nous veillons à ce que vos proches soient assistés pour les tâches administratives et organisationnelles et accompagnés dans leurs démarches, afin de les soutenir dans les moments difficiles.
Ces garanties sont incluses dans tous nos contrats d'assurance Protection Décès :
- Aide à domicile pour les tâches quotidiennes ;
- Garde des enfants mineurs ;
- Aide à l'adoption des animaux de compagnie ;
- Rapatriement du corps (3) ;
- Assistance à l'organisation des obsèques, frais obsèques ;
- Soutien psychologique par téléphone ;
- Aide administrative et juridique ;
- et bien d'autres encore...
Comparez le montant de la cotisation d'assurance décès
Pour faire le bon choix, il reste à comparer les montants de votre cotisation. De manière générale, ces tarifs sont évolutifs, donc plus vous souscrivez jeune, moins la cotisation sera élevée (parfois cela ne représente pas plus que le prix de 2 cafés par mois !).
Le montant de votre cotisation dépend aussi du montant du capital couvert. Plus il est élevé, plus votre cotisation grimpe.
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Protection Décès Accident
En cas de décès par accident, outre le choc émotionnel, l'équilibre financier de vos proches peut soudainement se retrouver fragilisé. Pour leur permettre d'envisager l'avenir sereinement, Harmonie Mutuelle vous propose une Protection Décès Accident accessible à tous.
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Chez vous, dans vos loisirs, à l'école... Un accident est si vite arrivé. La Garantie Accident de la Vie Harmonie Mutuelle vous propose une solution optimale qui vous couvre des risques d'un accident dans votre vie privée.
(1) Hors option "Doublement capital en cas d'accident".
(2) En cas de décès. En cas de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'âge limite est de 80 ans.
(3) Si le décès a lieu à plus de 50 km du domicile, hors déplacement pour hospitalisation prévue.
Assureur des garanties de prévoyance : MUTEX - Société anonyme au capital de 37 302 300 €. Entreprise régie par le Code des assurances - RCS Nanterre 529 219 040. Siège social : 140, avenue de la République - CS 30007 - 92327 Châtillon cedex.
Assureur des garanties d'assistance : RESSOURCES MUTUELLES ASSITANCE- Union d'assistance soumise aux dispositions du livre II du Code de la mutualité, immatriculée au répertoire Sirene sous le n° SIREN 444 269 682. Siège social : 46 rue du Moulin - CS 3247- 44121 Vertou Cedex.
Harmonie Mutuelle rend l'assurance vie accessible à tous. Ce produit d’épargne est largement plébiscité pour son imposition avantageuse. Mais comment profiter pleinement de ses avantages ? Nous revenons sur son fonctionnement afin de vous faire bénéficier au maximum de ses nombreux atouts.
Fonctionnement et atouts de l’assurance vie
Il n’y a pas d’âge pour souscrire une assurance vie et il n'est pas non plus nécessaire de posséder de gros moyens. Tout est une question d’objectifs et de régularité : que ce soit pour financer un projet à moyen ou long terme, un complément de revenus pour sa retraite ou transmettre un capital à ses proches…
Avec une gestion souple, un régime fiscal avantageux et une diversité des supports financiers, l’assurance vie est le placement préféré des Français.
Nos conseillers experts en assurance vie vous proposent un contrat adapté à votre profil et votre objectif de placement.
Vos versements produiront des intérêts (gains ou plus-values), plus ou moins élevés en fonction du niveau de risques que vous êtes prêt à accepter. C'est de grâce à ces intérêts que votre épargne grandit.
Tout au long de la vie du contrat, vous pouvez effectuer des arbitrages, c'est à dire modifier la répartition de votre épargne entre tous les supports disponibles : fonds en euros et supports en unités de compte (aussi appelés UC).
Même si l’assurance vie est un produit à long terme, il reste souple, puisque vous pouvez procéder à des rachats (retraits) à tout moment. Arbitrages et retraits sont le plus souvent soumis à des frais. En résumé, votre épargne reste disponible à chaque instant !
Quel type de placement vous correspond le mieux ?
Il existe différents types de placements en assurance vie pour répondre aux besoins de chacun.
Les fonds en euros
Votre capital est 100% sécurisé, ainsi que vos intérêts annuels. En contrepartie, les performances sont plus limitées, mais restent supérieures à un livret d’épargne classique. Ici, l'épargne est gérée par l'assureur qui investit principalement sur des obligations privées, des emprunts d’États ou des bons du Trésor. Avec ce type de contrat, vous disposez d’une épargne simple et sécurisée sans aucune prise de risque sur la somme investie.
Les supports en unités de compte
Acceptez une part de risque pour des possibilités de performances accrues. L’épargne est placée sur des supports financiers diversifiés : actions, obligations, immobilier... le choix est très large. Il faut savoir que la valeur des supports en unités de compte n’est pas garantie ; seul leur nombre l'est. Ce type de placement convient aux épargnants prêts à courir des risques de perte en capital ou avec une échéance de placement lointaine.
Le contrat multi-supports
Permet d'investir dans une gamme de supports financiers diversifiés, qui comprend souvent un fonds en euros et des supports en unités de compte. Il cumule ainsi les avantages des deux approches et permet des solutions d'investissement personnalisées et évolutives dans le temps grâce à la possibilité de réaliser des arbitrages. C’est une formule très intéressante dans une optique de diversification de votre épargne.
Connaître le régime fiscal avantageux de l'assurance-vie
L’assurance vie séduit de nombreux épargnants pour sa fiscalité avantageuse (1).
Les règles en matière de fiscalité de l'assurance vie ont changé depuis le 27 septembre 2017. Pour les contrats ouverts après cette date, 3 choses à savoir :
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Depuis le 1er janvier 2018, les intérêts générés par votre contrat d’assurance vie sont soumis au prélèvement forfaitaire unique ("flat tax") de 30%. Ce taux se compose de 17,2% de prélèvements sociaux et de 12,8% d’impôts de Prélèvement Forfaitaire Unique (ou intégrés à l’impôt sur le revenu)
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Pas de panique quand on parle d’imposition : seuls les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2%. Et seuls les gains des retraits sont imposés au prélèvement forfaitaire unique.
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A votre décès, la transmission du capital détenu sur votre contrat d’assurance vie ne fait pas partie de votre succession. Cela permet de transmettre jusqu’à 152 500 € hors frais de succession (sous certaines conditions).
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Chez Harmonie Mutuelle, nous savons que la mise en place d'une assurance vie vous aide à mieux préparer vos projets d'avenir. Adaptées à tous les profils, accessible à chacun, nos solutions d'assurance vie affichent de solides avantages financiers pour protéger votre pouvoir d'achat de demain et vous accompagner au mieux tout au long de votre vie.
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4 chroniques pour bien choisir votre assurance vie
Catherine Pradère, directrice exécutive Grand Sud Harmonie Mutuelle, énonce certaines idées reçues sur l’assurance vie, et vous explique comment les solutions distribuées par Harmonie Mutuelle répondent à vos besoins pour l'avenir.
