Assurance vie et donation : une solution idéale pour aider vos petits-enfants
Vous voulez offrir le meilleur à vos petits-enfants ? Au-delà des traditionnels cadeaux, vous pouvez aussi leur constituer un capital qui les aidera à préparer leur vie d’adulte. Harmonie Mutuelle vous détaille comment multiplier les avantages avec une donation, placée dans une assurance vie...
La donation aux petits-enfants, c’est possible
Peu de grands-parents le savent, mais chaque grand-parent est autorisé à donner jusqu’à 31 865 euros à chaque petit-enfant, tous les quinze ans, en dehors de toute imposition.
La donation peut très souvent aider un grand nombre d'entre-eux à prendre leur indépendance, en s’installant dans leur premier appartement ou en partant à l’étranger pour finaliser leurs études. C'est aussi le moyen de les aider à financer certaines premières dépenses importantes comme le permis de conduire, la première voiture, l'aménagement de leur premier logement...
Aider ses petits-enfants, c'est le souhait de beaucoup de grands-parents. Si vos moyens vous le permettent, ce geste entre générations peut s’avérer être une belle preuve d’amour et de solidarité.
L'assurance vie pour profiter d’avantages intéressants
Plutôt que de faire un simple don, Harmonie Mutuelle vous conseille de placer cet argent, dans une assurance vie, ouverte pour votre petit-enfant.
Les avantages sont multiples :
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Le capital placé produit des intérêts, année après année,
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Libre à vous d’investir dans un fonds 100% euros, dont le capital est garanti, ou de dynamiser cette épargne en optant pour un investissement multisupports,
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Chez Harmonie Mutuelle, le contrat d’assurance vie profite d’une garantie en cas de décès, qui permet à votre bénéficiaire de percevoir a minima un montant égal aux versements que vous avez réalisés (1).
- Vous pouvez garder la main sur les sommes données, grâce à un pacte adjoint. Il vous autorise par exemple à effectuer tous les arbitrages nécessaires sur le contrat (sélection, achat, vente de supports…) jusqu’à sa majorité. Vous pouvez aussi fixer une clause pour définir l’âge auquel votre petit-enfant pourra disposer de son capital, entre 18 et 25 ans.
Comment procéder pour ouvrir une assurance vie à leur nom ?
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Vous devez d’abord enregistrer le don manuel à l’aide d’une déclaration cerfa N°2735.
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Remplissez ensuite la convention (appelée également pacte adjoint) proposée par votre assureur pour matérialiser le remploi des sommes transmises dans un contrat d’assurance vie.
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Même si ce sont les grands-parents qui sont à l’origine de la donation, le contrat d’assurance vie au nom du mineur est signé par les représentants légaux du bénéficiaire mineur (parents ou tuteur) (2).
Si l’enfant est âgé de plus de 12 ans, son consentement signé est également obligatoire.
A sa majorité, votre petit-enfant pourra jouir librement du capital placé (à défaut d’une clause contraire établie dans un pacte adjoint).
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Assurance vie et donation : les avantages du pacte adjoint
L'assurance vie est un bon produit d’épargne pour donner un coup de pouce à vos proches. En la combinant avec un pacte adjoint, vous cumulez les avantages de la donation et gardez le contrôle sur la transmission des sommes versées.
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Tout savoir sur la fiscalité de l’assurance vie
Si tout ou partie du capital de l'assurance vie est retiré en cours de vie du contrat, une fiscalité spécifique s’applique et tient compte de l'âge du contrat. En cas de décès, d’autres règles s'appliquent. Harmonie Mutuelle vous aide à y voir plus clair sur cette fiscalité spécifique.
(1)En cas de décès jusqu'au 31 décembre qui suit le 75ème anniversaire du souscripteur et dans la limite de 250 000 € par adhésion.
(2)La signature des deux parents exerçant l’autorité parentale est obligatoire. A défaut, celle d’un des parents (en cas de décès) ou du tuteur légal de l’enfant.
L'assurance vie pour préparer votre retraite
Plus d'un Français sur deux épargne pour sa retraite. Une décision de bon sens pour s'assurer d'un niveau de vie décent quand on sait que le pouvoir d'achat baisse considérablement une fois à la retraite. Découvrez les avantages de l'assurance vie pour préparer au mieux votre retraite.
Pourquoi épargner pour votre retraite ?
La succession des réformes des retraites rend difficile l’estimation de votre future pension de retraite. Il est important de rappeler que les cotisations obligatoires, versées chaque mois, seront très certainement insuffisantes et n’empêcheront pas une baisse de vos revenus. La plupart des analyses parlent de 50 % de perte de revenu une fois à la retraite. Une part de pouvoir d'achat perdue qui nécessite d'être anticipée.
En épargnant pour votre retraite durant votre vie active, vous vous assurez un complément de revenus pour envisager cette nouvelle vie plus sereinement et ne pas remettre en cause vos projets futurs.
Pourquoi opter pour l’assurance vie pour votre projet retraite ?
L'assurance vie est un placement particulièrement adapté pour les actifs désireux de conserver un bon niveau de vie au moment de leur retraite.
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Elle permet de vous constituer un capital à votre rythme sur plusieurs années, avec d'intéressantes perspectives de gain,
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Au moment de votre retraite, elle vous permet de disposer de votre épargne selon plusieurs possibilités : sortie en capital, rachats ou rente viagère,
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Elle profite d’avantages successoraux, qui en font un excellent moyen de transmettre un capital à vos proches en cas de décès.
Votre épargne reste disponible à tout moment ! Contrairement à d'autres solutions d'épargne comme les Plans Epargne Retraite, vos capitaux ne sont pas bloqués et il vous est possible d'effectuer des rachats en cas de besoin (partiels ou programmés).
Préparez votre retraite
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Comment racheter son capital assurance vie ?
L’assurance vie est un placement à moyen-long terme qui procure un maximum d’avantages fiscaux au-delà de 8 ans d’épargne. A tout moment, votre argent reste disponible grâce à un rachat partiel ou total. Harmonie Mutuelle, partenaire de votre vie quotidienne, vous explique comment racheter votre capital assurance vie en fonction de vos besoins.
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Médecines complémentaires : votre mutuelle vous rembourse
Bien qu'elles soient de plus en plus utiles aux entrepreneurs et à leurs salariés, les médecines complémentaires sont peu remboursées par l'Assurance Maladie. Pour y remédier, Harmonie Mutuelle inclut dans votre contrat santé, le remboursement de nombreuses médecines complémentaires.
Des solutions non-médicamenteuses face à de nombreuses pathologies
Les médecines complémentaires ou non conventionnelles sont des approches thérapeutiques complémentaires à la médecine "traditionnelle". On parle également de médecines alternatives car, dans certains cas, elles peuvent se substituer à l'usage de produits pharmaceutiques.
Parce que votre santé et équilibre vie pro-vie perso sont des leviers de performance pour votre entreprise, il est nécessaire de les préserver, et les médecines complémentaires peuvent vous y aider.
Si ces médecines parallèles ne remplacent pas la médecine classique dans le traitement des maladies graves, elle permettent néanmoins de soigner des troubles auxquels vous, entrepreneur, et vos salariés pouvez être confrontés tels que l'anxiété, l'insomnie, les allergies, l'urticaire, les maux de dos, les douleurs articulaires, le stress…
Un large choix de soins corps-esprit
Vos remboursements des médecines alternatives par l'Assurance Maladie
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Entrepreneur : pourquoi et comment choisir une bonne mutuelle santé ?
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Mutuelle santé entrepreneur : réduisez vos mensualités tout en protégeant votre santé
En tant qu'entrepreneur, la souscription d'une complémentaire santé peut vous paraître une dépense annuelle coûteuse. Pourtant votre suivi médical est vital, autant pour vous que pour la pérennité de votre activité ! Avec Harmonie Mutuelle, payez moins cher et économisez sur vos dépenses tout en prenant soin de vous, grâce à notre solution "Budget malin".
Vous venez de prendre votre retraite ? Ajustez votre assurance emprunteur pour réaliser des économies
Vous arrivez à la retraite et votre prêt - et donc votre assurance emprunteur - court toujours ? C'est sans doute l'occasion de repenser votre assurance emprunteur pour ajuster votre couverture et réaliser des économies. Pour vous accompagner dans votre projet immobilier, Harmonie Mutuelle vous invite à faire le point sur vos besoins et adapter vos garanties.
Nul besoin d'attendre le jour de votre départ à la retraite pour vous pencher sur le dossier de votre assurance emprunteur. Anticipez et prenez le temps de faire le point sur votre nouvelle situation et sur vos besoins en matière de couverture : si vous avez souscrit votre contrat il y a plusieurs années, ceux-ci ont pu évoluer.
En fonction de votre état de santé, de vos revenus à la retraite, du capital restant dû et de la situation dans laquelle se trouve votre éventuel co-emprunteur, vous pouvez être tenté de modifier vos quotités assurées à la hausse ou à la baisse.
Gardez à l'esprit que l'assurance emprunteur est là pour garantir un risque possible et non pas un risque certain : certaines garanties, et notamment celles couvrant l'invalidité et le décès, sont donc annulées automatiquement à partir d'un certain âge, généralement jusqu'à 71 ans pour l'invalidité, et entre 80 et 90 ans pour le décès. Elles sont mentionnées au contrat, n'hésitez pas à vérifier le vôtre.
Anticiper son départ et faire le point sur ses besoins
Globalement sur l'assurance emprunteur, vous aurez peu de choses à faire lors du passage à la retraite : les garanties arrêt de travail et invalidité s'arrêtent automatiquement, et la garantie Décès n'a pas d'option.
A l'inverse, ce sera à vous de demander la résiliation de garanties optionnelles dont vous estimez qu'elles sont désormais devenues inutiles pour vous.
Toute suppression de garantie ou diminution de la quotité assurée nécessite l'accord écrit de l'organisme financier prêteur. Les demandes d'augmentation de la quotité assurée peuvent donner lieu à de nouvelles formalités médicales et/ou administratives et sont soumises à l'accord de l'assureur. Afin d'éviter toute mauvaise surprise, demandez à votre assureur d'estimer l'impact de ces modifications sur vos cotisations.
Ajuster sa couverture et faire jouer la concurrence
C'est le moment de vérifier que la couverture que vous avez souscrite vous convient toujours. Pour vous accompagner au mieux, Protection Emprunteur, vous permet de réaliser votre devis en quelques clics et vous fait bénéficier d'une assurance ajustée à vos besoins et, surtout, à votre budget !
Pour cela, n'oubliez pas de vous munir de la Fiche Standardisée d'Information (FSI) liée à votre crédit immobilier, dans laquelle l'établissement prêteur liste les conditions minimums de garanties qu'il exige. Protection Emprunteur devra a minima les couvrir, mais pourra aussi les dépasser.
Une fois votre choix fait, il vous suffit d'adresser un courrier recommandé à l'établissement prêteur au moins deux mois avant la date anniversaire de signature de prêt immobilier, pour lui faire part de votre volonté de changement d'assurance emprunteur. Celui-ci disposera alors d'un délai de dix jours ouvrés pour vous faire part de son acceptation. Notez qu'en cas de refus, celui-ci devra être motivé.
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Pensez à négocier votre assurance de prêt immobilier !
Lorsque votre banque vous accorde un prêt, elle vous propose également son assurance emprunteur. Vous souhaitez négocier ou re-négocier votre contrat ? Libre à vous d'opter pour un contrat alternatif en délégation, souvent plus attractif et plus économique.
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Épargne retraite et salariale
Booster la rémunération et la retraite de vos salariés dans un cadre fiscal favorable.
Contrat Protection Emprunteur souscrit auprès de Harmonie Mutuelle (Mutuelle soumise aux dispositions du Livre II du Code de la Mutualité, n° Siren 538 518 473, numéro LEI 969500JLU5ZH89G4TD57. Siège social : 143, rue Blomet - 75015 Paris) par l’AMEPS (association loi 1901. Siège social : 23 boulevard Jean Jaurès - 45000 Orléans), distribué et géré par TWINSEO (SAS au capital de 250 000 € - RCS LYON n°821 873 734, courtier immatriculé à l’Orias sous le n° 16005411 (www.orias.fr), Siège Social : 2 quai du Commerce, 69009 LYON).
Assurances obsèques : comparatif
Souscrire une assurance obsèques, c'est opter pour un contrat qui assure le financement de ses obsèques, avec la possibilité d'en régler les détails de son vivant. Souvent confondu avec l'assurance décès, elle s'en distingue néanmoins par sa forme et ses objectifs. Mais il est important, avant de faire son choix, de bien comparer.
Assurance obsèques - tout ce qu'il faut savoir
En souscrivant une garantie obsèques, l'assuré finance et organise ses funérailles de son vivant. Ainsi, le moment venu, les proches du défunt bénéficient du versement d'un capital qui leur permet de régler sereinement les frais funéraires. L'assurance obsèques évite ainsi à la famille de se pencher sur des questions parfois complexes, dans un contexte douloureux de deuil. Au moment du décès, le capital constitué sera alors versé à l'opérateur funéraire choisi par le défunt de son vivant. Selon le type de formule choisie, l'assuré aura la possibilité de prévoir ses obsèques selon ses volontés. Dans ce cas, l'opérateur funéraire désigné lors de l'établissement du contrat s'engage à réaliser les prestations funéraires souhaitées : type de sépulture, déroulé de la cérémonie... La famille se verra alors libérée des aléas liés à l'organisation de funérailles. Nous avons effectué pour vous une comparaison du contrat obsèques avec celui de l'assurance décès.
Assurance décès vs assurance obsèques : comparatif
Il n'est pas toujours évident de distinguer ces deux contrats de prévoyance. En effet, ils ont plusieurs similitudes mais sont quelques peu différents lorsqu'on les compare :
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Comme son nom l'indique, l'assurance obsèques permet à l'assuré de financer à l'avance les coûts liés à ses funérailles. Il peut s'agir d'une assurance en capital, avec laquelle les proches se verront alors remis une somme leur permettant de financer les coûts liés aux obsèques du défunt. Autre formule, le contrat en prestations (nature des obsèques, mode de sépulture, déroulé de la cérémonie etc…) A noter que l'assuré peut, à tout moment, modifier ses choix en matière de prestations funéraires. Sécurisante, l'assurance obsèques permet d'obtenir le versement de la somme dûe quelques jours seulement après le décès.
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L'assurance décès fonctionne sur le même principe que l'assurance obsèques, à la différence que le capital constitué n'est pas obligatoirement destiné au règlement des frais d'obsèques. Ce qui permet à l'assuré d'épargner davantage que via une assurance obsèques dont le capital est limité. Les bénéficiaires de l'assurance décès peuvent quant à eux financer, outre les frais d'obsèques, les droits de succession ainsi que les éventuelles créances du défunt…
Selon vos besoins et la protection que vous souhaitez apporter à vos proches, n'hésitez pas à réaliser une comparaison entre ces deux contrats de prévoyance : l'assurance obsèques qui propose des garanties précises liées aux funérailles et l'assurance décès qui couvre des garanties élargies au-delà des frais d'obsèques.
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Tout savoir sur l'assurance obsèques
Comment soulager mes proches au moment de mon décès ? C'est une question que beaucoup de personnes se posent. Les frais d'obsèques sont en effet assez onéreux, en moyenne 4 000 euros en France. Cette dépense peut donc être difficile à assumer pour l'entourage du défunt. Alors, pour protéger vos proches au moment de votre décès vous pouvez opter pour une assurance obsèques. Découvrez son rôle et ce qu'elle peut vous apporter.
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Quiz de l'imprévoyance
Assurance vie : se protéger et protéger ses proches
L’assurance vie est un bon moyen pour donner vie à ses projets d'avenir. Mais dans ce monde fait d’incertitudes, c’est aussi une excellente solution pour se rassurer et se constituer une épargne dans l'objectif de protéger ses proches des aléas de la vie.
Protéger ses proches avec une assurance vie
Si vous épargnez pour vous, vous pouvez aussi choisir d'épargner pour protéger ou favoriser ceux qui vous sont chers. Choisir à qui reviendront les économies de toute votre vie, mettre vos proches ou votre famille à l'abri, leur éviter de payer les frais qui suivront votre décès, organiser la transmission de votre vivant.
L'assurance vie présente de nombreux avantages : modularité, fiscalité, disponibilité de l'épargne... Et lorsqu'il s'agit d'épargner dans l'objectif de protéger ses proches, de prendre soin de ceux qui vous sont chers en leur assurant un capital en cas de besoin, l'assurance vie dispose d'autres atouts.
4 atouts de l'assurance vie
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Le libre choix du/des bénéficiaire(s) du capital en cas de décès
Lors de sa souscription, vous désignez librement le ou les bénéficiaire(s) qui recevra(ont) le capital du contrat d'assurance vie au moment de votre décès. Cette clause peut être modifiée durant la vie du contrat, sauf en cas de bénéficiaire acceptant.
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La fiscalité avantageuse de l'assurance vie
Une part importante des versements effectués sur un contrat d'assurance vie échappe aux droits de succession, principalement les versements réalisés avant 70 ans, grâce à un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Si vous êtes en couple, votre conjoint ou partenaire de PACS désigné bénéficie d'une exonération fiscale totale des capitaux décès reçus.
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La garantie complémentaire en cas de décès
Cette garantie est incluse dans votre contrat d'assurance vie Harmonie Mutuelle. Elle permet, en cas de décès de l'assuré, de protéger les bénéficiaires désignés contre les moins-values en cas de baisse des marchés financiers. Elle leur garantit de toucher, a minima, les sommes investies sur le contrat, nettes de frais sur versement et de frais de gestion (en cas de décès de l'assuré avant 75 ans et dans la limite de 250 000 € par adhésion).
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La disponibilité de l'épargne à tout moment
Votre épargne est disponible à tout moment ! Vous pouvez effectuer des rachats partiels/programmés ou un rachat total lorsque vous en avez besoin.
Et si vous protégiez aussi vos projets grâce aux solutions de prévoyance ?
Vous ouvrez un contrat d'assurance vie pour financer un projet qui vous tient à cœur : financer les études de vos enfants, transmettre votre patrimoine... Mais comment éviter que vos efforts soient remis en cause par un événement inattendu ?
Chez Harmonie Mutuelle, nous vous accompagnons dans tous les moments importants de votre vie en vous conseillant sur les solutions de protection existantes pour permettre à vos projets de se réaliser, même en cas de coups durs.
Protéger vos projets en combinant assurance vie et solution de protection, c'est possible. Grâce aux indemnités journalières versées en cas d’incapacité partielle ou totale de travail, ou grâce au versement d'un capital en cas de décès, vous assurez l'avenir de vos proches tout en assurant la continuité du projet qui vous tenait à cœur.
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Qu'est-ce qu'une assurance vie, définition
L'assurance vie est une solution d'épargne pour préparer vos projets : vous constituer un complément de revenus pour la retraite, transmettre une partie de votre patrimoine, protéger votre famille... Harmonie Mutuelle répond à toutes vos questions pour vous permettre de comprendre ce qu'est réellement l'assurance vie.
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Protection décès
Protection Décès
Et si demain, il vous arrivait quelque chose : comment s'organiserait le quotidien de vos proches ? Nous ne sommes jamais totalement préparés au pire, mais l'anticiper vous permettra de libérer votre esprit de toutes ces questions, qui sont peut-être aujourd'hui sans réponse. Avec Protection Décès, prenez les devants pour soulager ceux qui comptent pour vous, le moment venu.
Nos conseils pour souscrire une assurance vie pour vos enfants
A la naissance d'un enfant, de nombreux parents et grands-parents se questionnent sur la meilleure manière de l'aider à préparer au mieux son avenir. Savez-vous qu'en lui ouvrant un contrat d'assurance vie dès son plus jeune âge, vous l'aidez à financer son permis ou ses études de demain ? Découvrez tous les conseils d'Harmonie Mutuelle sur l'ouverture d'une assurance vie pour un enfant.
Assurance vie pour vos enfants : souscrire tôt pour prendre date
L'assurance vie est assujettie à une fiscalité avantageuse, qui porte tous ses bénéfices après 8 années de placement. C’est pourquoi, Harmonie Mutuelle vous conseille d’ouvrir un contrat d’assurance vie, quand vos enfants sont petits. Avec ce capital, et les intérêts générés, ils en tireront pleinement bénéfice plus tard.
En effet, en cas de retrait (rachat) total ou partiel :
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Entre 0 et 8 ans de placement : seules les plus-values sont imposés à 12,8%.
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Après 8 ans : un Prélèvement Forfaitaire Unique réduit à 7,5% est appliqué pour les intérêts correspondant à des versements jusqu'à 150 000 € maximum. Seuls les intérêts correspondant à des versements au-delà des 150 000 € sont imposés à hauteur de 12,8%.
Une exonération d'impôts est appliquée à hauteur de 4 600 euros d'intérêts pour un célibataire, veuf ou divorcé et 9 200 euros pour un couple. Le Prélèvement Forfaitaire Unique s'applique uniquement sur la partie des intérêts qui dépasse ces exonérations.
Transmettre un capital à vos enfants, dans le cadre avantageux de l’assurance vie
Certains contrats d’assurance vie sont dits « intergénérationnels ». Ils vous permettent de faire une donation à vos enfants ou petits-enfants, de placer l'argent sur un contrat d'assurance-vie ouvert à leur nom et de prévoir le moment où ils pourront utiliser ces fonds.
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La donation bénéficie de l'abattement de 100 000 euros par bénéficiaire et par donateur, renouvelable tous les quinze ans.
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Si vous avez moins de 80 ans, votre don profite en plus d'un abattement supplémentaire de 31 865 € par bénéficiaire et par donateur, renouvelable tous les 15 ans.
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L'argent, déposé sur le contrat, génère des intérêts, qui bénéficient d'un avantage fiscal maximal, à partir du 8ème anniversaire du contrat.
Comment souscrire une assurance vie pour votre enfant mineur ?
La signature des deux parents est obligatoire pour souscrire un contrat d'assurance vie au nom de votre enfant. Si l'enfant a plus de 12 ans, il doit aussi signer un formulaire de consentement.
En plus des justificatifs habituels, vous devez fournir une copie du livret de famille et une pièce d'identité pour chacun des parents.
Dernière précision utile, le mineur et ses représentants légaux ne peuvent pas désigner de bénéficiaires au contrat d’assurance vie. La clause bénéficiaire désigne donc, par défaut, « ses héritiers en proportion de leurs parts héréditaires».
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Optimisez la rédaction de la clause bénéficiaire de votre assurance vie
En souscrivant un contrat d'assurance vie, vous désignez des bénéficiaires, qui recevront le capital accumulé sur ce contrat, à votre décès. Ce choix engageant doit être précisé dans les moindres détails, pour être sûr que vos volontés seront bien respectées.
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3 raisons pour souscrire une assurance vie sans attendre
Vous n'avez pas encore de contrat d'assurance vie ? Quels que soient vos objectifs et votre capacité d’épargne, ce placement présente bien des avantages. Harmonie Mutuelle vous propose 3 bonnes raisons d'y souscrire sans attendre.
Que faut-il savoir sur la rente viagère de votre assurance vie ?
Vous voulez profiter de votre contrat d'assurance vie pour compléter vos revenus à la retraite ? Vous pouvez opter pour le versement du capital accumulé ou d’une rente viagère. Harmonie Mutuelle vous accompagne dans ce choix qui n’est pas anodin.
Rente viagère de l’assurance vie, une solution méconnue
La retraite est une nouvelle période de vie qui se conjugue avec une baisse de vos revenus. Grâce à l’épargne placée sur votre contrat d’assurance vie Harmonie Mutuelle, vous améliorez votre niveau de vie, avec le versement d’un capital ou d’une rente :
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Avec un rachat total ou partiel, vous récupérez un capital, dont vous disposez librement en fonction de vos besoins financiers et de vos projets ;
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La rente viagère est une autre solution progressive (si votre contrat le permet). Votre assureur transforme alors votre capital en rente, qui vous sera versée jusqu'à votre décès, selon une périodicité définie à l'avance. Cette solution méconnue permet d’obtenir un complément de revenu fixe (chaque mois, trimestre ou année) pour maintenir votre train de vie identique, jusqu'à la fin de votre vie.
Comprendre la rente viagère de l’assurance vie
Dans le cadre d'une rente viagère, le capital de votre assurance vie devient la propriété de votre assureur, qui s’engage à vous verser une rente jusqu'au jour de votre décès.
Cette décision a plusieurs conséquences :
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Elle est irréversible : vous ne pourrez plus récupérer votre capital en dehors de la rente.
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Si le décès survient alors que le montant des rentes déjà perçues est inférieur au montant du capital de votre assurance-vie, les sommes restent acquises à l’assureur et ne sont pas versées à vos bénéficiaires désignés.
Vous pouvez cependant souscrire une option de réversion en faveur de votre conjoint. Il recevra alors, à votre décès, une rente viagère d'un montant minoré.
Comment est calculée la rente viagère d’une assurance vie ?
Votre assureur calcule le montant de votre rente viagère selon plusieurs facteurs, notamment le montant du capital épargné et votre âge au moment où vous souhaitez transformer ce capital en rente.
En assurance, tout est une question de calculs de probabilités : l'assureur évalue votre espérance de vie probable (à partir des tables de mortalité de l'INSEE) à partir de votre âge au moment du choix de la rente viagère. Ainsi, la rente viagère est avantageuse si vous dépassez l'espérance de vie moyenne. Puisque la rente vous sera versée jusqu’à votre décès, même si le capital est épuisé !
C’est du confort et de la sérénité en plus, mais c’est aussi un pari sur l’avenir, comme pour toute solution de prévoyance.
La rente viagère, un choix avantageux fiscalement
Enfin, sur le plan fiscal, la sortie en rente viagère peut être intéressante, car seule une partie de votre rente est imposée à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2%). Cette fraction est calculée, en fonction de l'âge de l'assuré au moment où il souscrit l'option de rente viagère :
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70% de la rente est imposable, si le rentier avait moins de 50 ans ;
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50% de 50 à 59 ans ;
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40% de 60 à 69 ans ;
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30% à partir de 70 ans.
Par exemple, si vous optez pour la rente viagère à 68 ans, 40 % de votre rente est imposée.
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Assurance vie : faut-il sortir en rente ou en capital ?
Durant des années, vous avez alimenté votre assurance vie pour préparer votre retraite ? Cet argent va maintenant vous être utile pour compléter vos revenus. Harmonie Mutuelle vous aide à choisir la meilleure option de sortie de votre contrat : en capital ou en rente viagère.
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Comment racheter son capital assurance vie ?
L’assurance vie est un placement à moyen-long terme qui procure un maximum d’avantages fiscaux au-delà de 8 ans d’épargne. A tout moment, votre argent reste disponible grâce à un rachat partiel ou total. Harmonie Mutuelle, partenaire de votre vie quotidienne, vous explique comment racheter votre capital assurance vie en fonction de vos besoins.
Qu'est-ce qu'un contrat prévoyance obsèques ?
La prévoyance obsèques permet de prévoir, de son vivant, le financement de ses obsèques, et éventuellement son organisation. Sujet souvent difficile à aborder, il n'en reste pas moins important afin de prémunir et soulager ses proches le moment venu.
Comment fonctionne un contrat de prévoyance obsèques
Contrat régi depuis le XIXe siècle, la prévoyance obsèques est un type d'assurance qui permet d'anticiper les frais liés à ses obsèques. Financer ses funérailles a en effet un coût qui s'élève en moyenne entre 3800 et 4500€. Ce montant comprend les services d'un opérateur funéraire ainsi que le coût du cercueil, le type de funérailles (inhumation, crémation…), sans oublier les démarches administratives qui y sont attachées.
Adhérer à un contrat prévoyance obsèques et donc prévoir ses obsèques de son vivant permet d'anticiper ces différents coûts et de vous assurer que, quoi qu'il arrive, vos obsèques seront prises en charge selon vos choix.
Votre famille peut, quant à elle, se consacrer pleinement à son deuil, les détails financiers de vos obsèques ayant été réglés à l'avance. En outre, d'un point de vue fiscal, selon la somme cotisée, le capital obsèques ne sera pas soumis à l'impôt sur la succession (pour une somme inférieure à 152 000€).
Contrat obsèques : que choisir ?
C'est en général aux alentours de 55/60 ans que la prévoyance obsèques est souscrite suivant différentes formules selon les besoins du souscripteur :
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Le contrat en capital permet d'allouer une somme pour le financement des funérailles qui sera versée lors du décès de l'assuré. Les bénéficiaires du capital (en général la famille) sont alors libres du choix des prestations funéraires, mais n'auront pas à supporter la charge financière de ces obsèques.
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L'assuré peut opter pour un contrat obsèques en prestations qui comprend à la fois le financement des funérailles mais aussi leur organisation. Selon les contrats, l'assuré peut prévoir précisément le déroulement de ses obsèques : modèle de cercueil, bouquets de fleurs, couronnes... Ces prestations funéraires peuvent à tout moment du contrat être modifiées. Cette formule de prévoyance obsèques décharge les proches du défunt des détails pratiques liés aux obsèques souvent difficiles à gérer en période de deuil.
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Qu'est-ce qu'un contrat obsèques ?
Le contrat obsèques permet d'organiser à l'avance ses obsèques, en en réglant le financement et les détails pratiques. En souscrivant une assurance obsèques, il est ainsi possible d'anticiper ces questions souvent douloureuses pour les proches une fois le moment venu.
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Convention obsèques : définition, fonctionnement, tarif et souscription
Avant son décès, un assuré peut faire le choix de souscrire une convention obsèques afin d'anticiper le financement et l'organisation de ses funérailles. Une précaution qui permet de soulager ses proches et d'avoir la certitude que ses dernières volontés seront respectées.
Assurance emprunteur : que faire en cas d'évolution de ma situation personnelle ?
Souscrire un prêt immobilier implique bien souvent un engagement financier sur plusieurs années durant lesquelles votre vie personnelle ou professionnelle peut évoluer. Quelle incidence sur votre assurance emprunteur ? Harmonie Mutuelle vous explique pourquoi et comment informer votre assureur en cas de changement de situation.
Votre assurance emprunteur évolue avec vous
Lors de votre souscription, vous avez dû renseigner un certain nombre d'informations concernant votre situation personnelle, professionnelle ainsi que votre état de santé. Grâce à ces éléments, votre assureur a pu déterminer votre niveau de risque et calculer le montant de votre prime correspondant.
En cas de changement dans votre vie, vous êtes tenu d'en informer votre assureur car le risque à couvrir n'est plus le même.
Pour continuer à être adaptée à votre situation et vos besoins, votre assurance de prêt doit évoluer avec vous.
Quand devez-vous informer votre assureur ?
Vous devez informer votre assureur dès que votre changement de situation entraine une modification de votre déclaration initiale :
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En cas d'aggravation ou d'apparition d'un nouveau risque : vous avez l'obligation de déclarer les circonstances nouvelles qui modifient ou rendent caduques vos réponses initiales : nouvelle pratique d'un sport à risque, accident entraînant une invalidité temporaire ou permanente...
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En cas de diminution du risque : vous n'êtes pas obligés d'en faire la déclaration à votre assureur mais il est dans votre intérêt de l'informer afin de réduire le montant de votre prime voire de retirer une surprime : arrêt d'une profession à risque, arrêt du tabac...
Dans tous les cas votre assureur doit pouvoir ajuster sa couverture et la prime proportionnellement à la nouvelle situation.
Quel risque en cas d'absence de déclaration ?
Si vous êtes concernés par un changement de situation dans votre vie, ne pas en informer votre assurance de prêt immobilier peut avoir de lourdes conséquences.
En effet une non-déclaration est considérée comme une déclaration mensongère. Votre assureur est alors en droit de refuser votre indemnisation en cas de sinistre ou à en diminuer le montant, voire de résilier unilatéralement votre contrat. Et ce même si le sinistre que vous subissez n'a rien à voir avec le point sur lequel vous avez été inexact.
Votre assurance emprunteur se base sur vos déclarations, notamment celle du questionnaire médical. Les réponses inscrites dans ce questionnaire vous engagent sur leur exactitude.
Comment déclarer un changement de situation ?
Vous disposez d’un délai de 30 jours suivant votre changement de situation pour prévenir votre assureur par courrier recommandé avec accusé de réception. Les délais peuvent être prolongés d'un commun accord entre vous. En cas de dépassement du délai inscrit au contrat, la garantie est maintenue si l'assureur établit que le retard dans la déclaration ne lui a pas causé de préjudice ou si le retard est dû à un cas fortuit ou de force majeure.
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Celui-ci dispose de 10 jours pour vous donner son accord. Suite à ce changement, le montant de votre prime peut évoluer. Libre à vous d'accepter cette augmentation.
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Sans réponse dépassé ce délai, vous êtes automatiquement couvert du nouveau risque.
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En cas de refus, votre assureur peut résilier votre contrat. Pour cela il doit vous informer par courrier recommandé.
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