Il n'est pas toujours évident de distinguer ces deux contrats de prévoyance. En effet, ils ont plusieurs similitudes mais sont quelques peu différents lorsqu'on les compare :

• Comme son nom l'indique, l'assurance obsèques permet à l'assuré de financer à l'avance les coûts liés à ses funérailles. Il peut s'agir d'une assurance en capital, avec laquelle les proches se verront alors remis une somme leur permettant de financer les coûts liés aux obsèques du défunt. Autre formule, le contrat en prestations (nature des obsèques, mode de sépulture, déroulé de la cérémonie etc…) A noter que l'assuré peut, à tout moment, modifier ses choix en matière de prestations funéraires. Sécurisante, l'assurance obsèques permet d'obtenir le versement de la somme dûe quelques jours seulement après le décès.

• L'assurance décès fonctionne sur le même principe que l'assurance obsèques, à la différence que le capital constitué n'est pas obligatoirement destiné au règlement des frais d'obsèques. Ce qui permet à l'assuré d'épargner davantage que via une assurance obsèques dont le capital est limité. Les bénéficiaires de l'assurance décès peuvent quant à eux financer, outre les frais d'obsèques, les droits de succession ainsi que les éventuelles créances du défunt…

Selon vos besoins et la protection que vous souhaitez apporter à vos proches, n'hésitez pas à réaliser une comparaison entre ces deux contrats de prévoyance : l'assurance obsèques qui propose des garanties précises liées aux funérailles et l'assurance décès qui couvre des garanties élargies au-delà des frais d'obsèques.

Si vous épargnez pour vous, vous pouvez aussi choisir d'épargner pour protéger ou favoriser ceux qui vous sont chers. Choisir à qui reviendront les économies de toute votre vie, mettre vos proches ou votre famille à l'abri, leur éviter de payer les frais qui suivront votre décès, organiser la transmission de votre vivant.

L'assurance vie présente de nombreux avantages : modularité, fiscalité, disponibilité de l'épargne... Et lorsqu'il s'agit d'épargner dans l'objectif de protéger ses proches, de prendre soin de ceux qui vous sont chers en leur assurant un capital en cas de besoin, l'assurance vie dispose d'autres atouts.

L'assurance vie est assujettie à une fiscalité avantageuse, qui porte tous ses bénéfices après 8 années de placement. C’est pourquoi, Harmonie Mutuelle vous conseille d’ouvrir un contrat d’assurance vie, quand vos enfants sont petits. Avec ce capital, et les intérêts générés, ils en tireront pleinement bénéfice plus tard.

En effet, en cas de retrait (rachat) total ou partiel :

• Entre 0 et 8 ans de placement : seules les plus-values sont imposés à 12,8%.

• Après 8 ans : un Prélèvement Forfaitaire Unique réduit à 7,5% est appliqué pour les intérêts correspondant à des versements jusqu'à 150 000 € maximum. Seuls les intérêts correspondant à des versements au-delà des 150 000 € sont imposés à hauteur de 12,8%. 
  Une exonération d'impôts est appliquée à hauteur de 4 600 euros d'intérêts pour un célibataire, veuf ou divorcé et 9 200 euros pour un couple. Le Prélèvement Forfaitaire Unique s'applique uniquement sur la partie des intérêts qui dépasse ces exonérations.

Certains contrats d’assurance vie sont dits « intergénérationnels ». Ils vous permettent de faire une donation à vos enfants ou petits-enfants, de placer l'argent sur un contrat d'assurance-vie ouvert à leur nom et de prévoir le moment où ils pourront utiliser ces fonds.

• La donation bénéficie de l'abattement de 100 000 euros par bénéficiaire et par donateur, renouvelable tous les quinze ans.

• Si vous avez moins de 80 ans, votre don profite en plus d'un abattement supplémentaire de 31 865 € par bénéficiaire et par donateur, renouvelable tous les 15 ans.

• L'argent, déposé sur le contrat, génère des intérêts, qui bénéficient d'un avantage fiscal maximal, à partir du 8ème anniversaire du contrat.

La retraite est une nouvelle période de vie qui se conjugue avec une baisse de vos revenus. Grâce à l’épargne placée sur votre contrat d’assurance vie Harmonie Mutuelle, vous améliorez votre niveau de vie, avec le versement d’un capital ou d’une rente :

• Avec un rachat total ou partiel, vous récupérez un capital, dont vous disposez librement en fonction de vos besoins financiers et de vos projets ;

• La rente viagère est une autre solution progressive (si votre contrat le permet). Votre assureur transforme alors votre capital en rente, qui vous sera versée jusqu'à votre décès, selon une périodicité définie à l'avance. Cette solution méconnue permet d’obtenir un complément de revenu fixe (chaque mois, trimestre ou année) pour maintenir votre train de vie identique, jusqu'à la fin de votre vie.

Dans le cadre d'une rente viagère, le capital de votre assurance vie devient la propriété de votre assureur, qui s’engage à vous verser une rente jusqu'au jour de votre décès.

Cette décision a plusieurs conséquences :

• Elle est irréversible : vous ne pourrez plus récupérer votre capital en dehors de la rente.

• Si le décès survient alors que le montant des rentes déjà perçues est inférieur au montant du capital de votre assurance-vie, les sommes restent acquises à l’assureur et ne sont pas versées à vos bénéficiaires désignés.
  Vous pouvez cependant souscrire une option de réversion en faveur de votre conjoint. Il recevra alors, à votre décès, une rente viagère d'un montant minoré.

Enfin, sur le plan fiscal, la sortie en rente viagère peut être intéressante, car seule une partie de votre rente est imposée à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2%). Cette fraction est calculée, en fonction de l'âge de l'assuré au moment où il souscrit l'option de rente viagère : 

• 70% de la rente est imposable, si le rentier avait moins de 50 ans ;

• 50% de 50 à 59 ans ;

• 40% de 60 à 69 ans ;

• 30% à partir de 70 ans.

Par exemple, si vous optez pour la rente viagère à 68 ans, 40 % de votre rente est imposée.

Contrat régi depuis le XIXe siècle, la prévoyance obsèques est un type d'assurance qui permet d'anticiper les frais liés à ses obsèques. Financer ses funérailles a en effet un coût qui s'élève en moyenne entre 3800 et 4500€. Ce montant comprend les services d'un opérateur funéraire ainsi que le coût du cercueil, le type de funérailles (inhumation, crémation…), sans oublier les démarches administratives qui y sont attachées.

Adhérer à un contrat prévoyance obsèques et donc prévoir ses obsèques de son vivant permet d'anticiper ces différents coûts et de vous assurer que, quoi qu'il arrive, vos obsèques seront prises en charge selon vos choix.

Votre famille peut, quant à elle, se consacrer pleinement à son deuil, les détails financiers de vos obsèques ayant été réglés à l'avance. En outre, d'un point de vue fiscal, selon la somme cotisée, le capital obsèques ne sera pas soumis à l'impôt sur la succession (pour une somme inférieure à 152 000€).

Vous devez informer votre assureur dès que votre changement de situation entraine une modification de votre déclaration initiale :

• En cas d'aggravation ou d'apparition d'un nouveau risque : vous avez l'obligation de déclarer les circonstances nouvelles qui modifient ou rendent caduques vos réponses initiales : nouvelle pratique d'un sport à risque, accident entraînant une invalidité temporaire ou permanente...

• En cas de diminution du risque : vous n'êtes pas obligés d'en faire la déclaration à votre assureur mais il est dans votre intérêt de l'informer afin de réduire le montant de votre prime voire de retirer une surprime : arrêt d'une profession à risque, arrêt du tabac...

Dans tous les cas votre assureur doit pouvoir ajuster sa couverture et la prime proportionnellement à la nouvelle situation. 

Si vous êtes concernés par un changement de situation dans votre vie, ne pas en informer votre assurance de prêt immobilier peut avoir de lourdes conséquences.

En effet une non-déclaration est considérée comme une déclaration mensongère. Votre assureur est alors en droit de refuser votre indemnisation en cas de sinistre ou à en diminuer le montant, voire de résilier unilatéralement votre contrat. Et ce même si le sinistre que vous subissez n'a rien à voir avec le point sur lequel vous avez été inexact.

Votre assurance emprunteur se base sur vos déclarations, notamment celle du questionnaire médical. Les réponses inscrites dans ce questionnaire vous engagent sur leur exactitude.

Vous disposez d’un délai de 30 jours suivant votre changement de situation pour prévenir votre assureur par courrier recommandé avec accusé de réception. Les délais peuvent être prolongés d'un commun accord entre vous. En cas de dépassement du délai inscrit au contrat, la garantie est maintenue si l'assureur établit que le retard dans la déclaration ne lui a pas causé de préjudice ou si le retard est dû à un cas fortuit ou de force majeure.

• Celui-ci dispose de 10 jours pour vous donner son accord. Suite à ce changement, le montant de votre prime peut évoluer. Libre à vous d'accepter cette augmentation.

• Sans réponse dépassé ce délai, vous êtes automatiquement couvert du nouveau risque.

• En cas de refus, votre assureur peut résilier votre contrat. Pour cela il doit vous informer par courrier recommandé.

N°1 : instaurer un climat de confiance avec votre enfant

Vous avez détecté la situation de harcèlement ou votre enfant s'est confié à vous à ce propos ? Prenez le temps pour recueillir ses émotions. En reconnaissant pleinement sa souffrance, vous ouvrez le dialogue et instaurez une relation de confiance avec lui.

N°2 : alertez

Prenez rendez-vous avec le directeur de l'école de votre enfant afin de lui exposer la situation en détail. Mettez par écrit les différents incidents que votre enfant vous a confié, et conservez les preuves du harcèlement (message d'insulte, vêtement déchiré...) si vous en avez. Vous pouvez également appeler l'un des numéros mis en place : « Non au harcèlement » au 3020 ou « Net écoute » au 0800 200 000.

Si les faits de harcèlement à l'école sont avérés, le référent académique harcèlement est alerté et transmet l'information au chef d'établissement.

N°3 : ne tentez pas de régler le problème par vous-même

Dans la plupart des cas, vous ne ferez qu'empirer la situation et par la suite, votre enfant risquerait de ne plus oser se confier à vous. Si la situation est avérée, l'établissement fera le nécessaire pour que cette situation cesse. Informez-vous régulièrement pour savoir comment évolue la situation. Si vous ne vous sentez pas assez soutenus, n'hésitez pas à vous rapprocher des représentants de parents d'élèves.

N°4 : donnez à votre enfant les clés pour se défendre

Aidez-le à sortir de sa posture de victime, à s'imposer et à dire stop dans la cour d'école. En le sur-protégeant, vous risquez de le rendre plus vulnérable.

   Téléchargez le guide "Le harcèlement à l'école expliqué aux enfants et aux parents"

• Les sommes détenues sur un contrat d’assurance vie n’entrent pas dans votre succession. Vous êtes libre de désigner le ou les bénéficiaires de votre choix. En l’absence d’une telle désignation, votre contrat d’assurance vie perd son régime favorable et obéit, comme tous vos autres biens, aux règles et à la fiscalité du droit des successions.

• Au moment de la signature du contrat, vous pouvez désigner comme bénéficiaire(s) votre conjoint(e), vos enfants, un(e) ami(e), une association d'utilité publique (sous certaines conditions), un voisin… Suite à une dispute, un divorce, un décès…, vous souhaitez changer de bénéficiaire ? Vous êtes libre de le faire à tout moment en suivant les démarches indiquées par votre assureur.

• Vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires et indiquer la répartition des sommes pour chacun d’eux. Par exemple, égalitaire pour que chacun des 2 bénéficiaires reçoive 50 % de votre capital ou personnalisée selon votre choix (10 % pour l’un, 90 % pour l’autre).

Les accidents de la vie courante constituent la première cause de décès chez les enfants de 1 à 14 ans*.

Chaque année, une famille sur deux est touchée par un accident de la vie courante. 90% des parents impliqués dans un accident domestique estiment qu'il aurait pu être évité*.

Voici quelques gestes simples qui peuvent vous dispenser d'un passage aux urgences.

Nos conseils pour prévenir l'intoxication

• Les produits toxiques utilisés pour le bricolage ou le ménage doivent être rangés en hauteur, afin que vos enfants ne puissent pas les atteindre ;

• De même pour les médicaments, souvent accessibles facilement ;

• En cas d'intoxication, contactez le centre anti-poison le plus proche.